PPK na ratunek przyszłym emerytom
Polskie społeczeństwo starzeje się. Wielu Polaków nie wierzy w swoją emeryturę z ZUS, a jak czytamy w raporcie OECD o rynku emerytalnym z 5 grudnia 2017 r. obecni 20-latkowie mogą otrzymać w przyszłości emeryturę w wysokości ok. 38% ich pensji. Czy jest sposób, by zabezpieczyć swoje finanse na przyszłość? Kolejną możliwością, obok IKZE, IKE będą PPK, czyli Pracownicze Plany Kapitałowe. Program powszechny, a finansowany nie tylko przez uczestnika, ale także pracodawcę i państwo.
Czym jest PPK – to warto wiedzieć
19 listopada 2018 roku Prezydent Andrzej Duda podpisał przyjętą przez Parlament ustawę o Pracowniczych Planach Kapitałowych (PPK). Oznacza to, że od 1 lipca 2019 roku pracownicy dużych przedsiębiorstw (od 250 zatrudnionych) będą mogli zacząć oszczędzanie na przyszłość. Zgromadzone środki będą im wypłacane po ukończeniu 60. roku życia. Ustawa będzie stopniowo obejmowała kolejne grupy pracodawców. Od stycznia 2021 w programie PPK będą uczestniczyły wszystkie podmioty zatrudniające i zatrudnione osoby.
PPK to dobrowolny program oszczędzania długoterminowego. Pracownicze Plany Kapitałowe nie są częścią systemu emerytalnego, oszczędności na koncie uczestników PPK są prywatne i podlegają dziedziczeniu. Pracownicy zapisywani są do programu PPK automatycznie, ale mogą podjąć decyzję o rezygnacji z niego. Będą musieli taką decyzję rozważyć ponownie co 4 lata. Środki gromadzone w PPK pochodzą z trzech źródeł: wpłat dokonują pracodawca i pracownik, a dodatkowo państwo będzie zachęcać do oszczędzania, dopłacając środki na konta PPK.
Jaka będzie wysokość wpłat na konta uczestników PPK?
Wpłata podstawowa pracodawcy na PPK wynosi 1,5% wynagrodzenia, które otrzymuje pracownik. Pracodawca może także wpłacać dodatkowo maksymalnie kolejne 2,5%. Może różnicować wysokość wpłat dodatkowych dla różnych grup pracowników, aby np. nagradzać najlepszych. PPK może być dla pracodawcy jednym z narzędzi zwiększania swojej atrakcyjności na rynku pracy czy motywowania pracowników.
W przypadku pracownika podstawowa wpłata będzie wynosić 2,0% jego wynagrodzenia. Będzie mógł zadeklarować wpłatę dodatkową, maksymalnie o kolejne 2,0%. Po przystąpieniu do Pracowniczego Planu Kapitałowego każdy pracownik otrzyma od państwa jednorazową wpłatę powitalną w wysokości 250 zł. Dodatkowo co roku, po spełnieniu określonych warunków, będzie konta uczestników PPK będą zasilane o kolejne 240 zł.
Podsumowując, na konto uczestnika PPK, w każdym miesiącu, będzie wpływać od 3,5 do 8,0% jego wynagrodzenia oraz co roku dodatkowe środki pochodzące z wpłat Skarbu Państwa.
Ile zyskasz oszczędzając w systemie PPK i jak możesz wypłacić zgromadzone środki? Nawet 3 tysiące złotych miesięcznie i jednorazowa wypłata 100 tys. złotych
Pracownicy na indywidualnych rachunkach PPK będą regularnie gromadzili środki, które na emeryturze pomogą zapewnić odpowiedni standard życia. Każdy uczestnik programu PPK będzie mógł wypłacić zgromadzone pieniądze po ukończeniu 60. roku życia. 25% środków otrzyma jednorazowo, resztę w postaci comiesięcznych rat przez okres 10 lat, o ile nie zdecyduje się na inny sposób wypłaty.
Oszczędzanie środków na koncie PPK, szczególnie w długim okresie, daje możliwość zgromadzenia niemałych oszczędności. Zakładając, że roczna stopa zwrotu wyniesie 5,5%, pracownik zarabia stale średnią krajową (4500 zł brutto) i rozpocznie oszczędzenie w PPK w wieku 25 lat, to po 60. roku życia może liczyć na comiesięczną dodatkową wypłatę w wysokości nawet 1500 złotych. Otrzyma również jednorazowy zastrzyk finansowy w wysokości ponad 40 tysięcy złotych.
Można pokusić się też o bardziej optymistyczne założenia. Jeśli dodatkowo, pracownik i pracodawca oprócz kwoty podstawowej, będą odpowiednio wpłacać dodatkowo 2,0% i 2,5% wynagrodzenia na konto PPK, wtedy świadczenia mogą wzrosnąć do ponad 3 tysięcy złotych miesięcznie, a jednorazowa wypłata wyniesie 100 tysięcy złotych.
"Co zrobię, jeśli moje pieniądze z PPK będą mi potrzebne wcześniej?” – to może zastanawiać wielu Polaków, ale środki z PPK można wypłacić przed 60. rokiem życia.
W dowolnym momencie przed osiągnięciem przez 60. roku życia można złożyć wniosek o wycofanie środków z PPK. Taki zwrot wiąże się jednak z utratą kwoty stanowiącej równowartość wpłaty powitalnej i dopłat rocznych od Skarbu Państwa. 30% wpłat pochodzących od pracodawcy będzie przekazana na indywidualne konto uczestnika w ZUS. Pozostała kwota zostanie wypłacona pracownikowi, ale trzeba będzie od niej zapłacić podatek dochodowy.
Raz w trakcie uczestnictwa w programie oszczędzający może także wypłacić do 100% oszczędności w celu pokrycia np. wkładu własnego do kredytu na zakup domu czy mieszkania. Należy jednak pamiętać, że nie jest to pożyczka bezzwrotna. Pożyczone środki muszą zostać zwrócone w ciągu 15 lat. Również w przypadku poważnej choroby pracownika lub jego najbliższej rodziny (współmałżonka, dzieci) można wypłacić 25% środków, które udało mu się dotychczas zgromadzić. To daje możliwości pewnej elastyczności i zabezpieczenia we wspomnianych sytuacjach.
Program PPK ma wszelkie cechy, aby być dobrym sposobem na zabezpieczenie swojej przyszłości finansowej. Dzięki oszczędzaniu w PPK zgromadzony na indywidualnym koncie kapitał zasili w przyszłości comiesięczny domowy budżet uczestników PPK.
