Czym jest ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (ubezpieczenie OC samochodu)?

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych chroni przede wszystkim osoby, które zostaną poszkodowane wskutek wypadku spowodowanego pojazdem osoby ubezpieczonej. Czym dokładnie jest ubezpieczenie OC?

Czym jest ubezpieczenie OC? Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych w świetle przepisów

Ubezpieczenia OC gwarantuje poszkodowanemu otrzymanie rekompensaty za szkody poniesione podczas zdarzenia drogowego spowodowanego danym pojazdem. Mówiąc dokładniej, w przypadku ewentualnej stłuczki poszkodowany otrzymuje pieniądze na pokrycie szkód od ubezpieczyciela, którego polisę posiadał sprawca, lub gwarancję naprawy szkody. Jeśli odpowiedzialny za zdarzenie nie posiadał miał ważnej polisy OC, odszkodowanie poszkodowanym wypłaci Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny (UFG). Następnie UFG zwróci się do sprawcy o zwrot pełnej kwoty wypłaconego odszkodowania, czyli zastosuje regres ubezpieczeniowy.

Każdy posiadacz pojazdu ma obowiązek wykupić ubezpieczenie samochodu w postaci polisy OC. Wynika to z ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych. Ubezpieczenie to ważne jest standardowo przez 12 miesięcy.

W ustawie o ubezpieczeniach obowiązkowych ustalono minimalną kwotę sum gwarancyjnych dla obowiązkowego OC samochodu czy motocykla. Wynoszą one:

• 29 876 400 złotych – w przypadku szkód na osobie;
• 6 021 600 złotych – w przypadku szkód w mieniu.

Sumy gwarancyjne obowiązują zawsze dla jednego zdarzenia – nie dla jednego poszkodowanego. Oznacza to, że nawet jeśli poszkodowanych będzie 10, to i tak górna granica odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń będzie taka sama. Jeśli koszty będą wyższe, sprawca będzie zobowiązany do pokrycia różnicy z własnych środków.

Natomiast, aby uzyskać pieniądze na naprawę swojego pojazdu, sprawca wypadku może skorzystać z ubezpieczenia AC. Pakiet OC i AC pozwala we wszechstronny sposób zadbać o interes kierowcy. Szkody wyrządzone przez niego zostaną pokryte w ramach odszkodowania z OC sprawcy dla osób poszkodowanych, a szkody w jego pojeździe – z Autocasco.

Okres trwania ochrony ubezpieczeniowej w polisie OC samochodu

Jak wspominaliśmy, standardowa umowa OC obejmuje 12 miesięcy ochrony, a po tym czasie, o ile była w pełni opłacona, automatycznie się przedłuża. Jeśli nie chcesz współpracować dalej z tym samym towarzystwem (TU), to wówczas musisz pisemnie wypowiedzieć umowę, najpóźniej na dzień przed jej zakończeniem. Dokument ten możesz złożyć w placówce ubezpieczyciela, u agenta, wysłać go pocztą tradycyjną lub elektroniczną.

W nielicznych przypadkach wskazanych w ustawie obowiązkowe ubezpieczenie OC chroni przez krótszy czas niż wskazane 12 miesięcy. OC krótkoterminowe dotyczy m.in. samochodów zarejestrowanych czasowo, pojazdów historycznych, do jazd testowych czy wolnobieżnych.

Ubezpieczenie OC obejmuje nie tylko szkody odniesione w wypadku lub kolizji, czyli w związku z ruchem pojazdu. Ochrona dotyczy również zdarzeń, do których doszło podczas wsiadania i wysiadania z pojazdu, w czasie załadunku i rozładunku, garażowania, zatrzymania i postoju. Co to oznacza? Jeśli zaparkujesz pojazd i otwierając go, uderzysz drzwiami o samochód stojący obok, to takie zdarzenie będzie objęte ubezpieczeniem OC i poszkodowany otrzyma odszkodowanie od Twojego ubezpieczyciela.

Jakie szkody pokrywa OC?

Zakres ubezpieczenia OC jest szeroki. Zakład ubezpieczeń może pokryć koszt lekarstw, rehabilitacji i leczenia poszkodowanego, a także: wypłatę świadczenia za utracone dochody, likwidację szkody w pojeździe, zapewnienie auta zastępczego i nie tylko. Jeśli w wyniku zdarzenia uszkodzony został smartfon czy inny sprzęt, to w takim przypadku poszkodowanemu również należy się odszkodowanie.

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej chroni zarówno sprawcę, jak i poszkodowanego. Dzięki polisie winny szkodzie uniknie odpowiedzialności finansowej, a poszkodowany nie będzie musiał dochodzić od niego odszkodowania, np. na drodze sądowej – otrzyma je od

zakładu ubezpieczeń, z którym sprawca zawarł umowę.
Spowodowanie szkody wpływa jednak negatywnie na historię ubezpieczenia i w kolejnym roku sprawca zdarzenia prawdopodobnie zapłaci wyższą cenę za OC. Osoba odpowiedzialna za wypadek lub kolizję będzie musiała z własnych środków pokryć koszty naprawy swojego pojazdu, lub zgłosić szkodę w ramach ubezpieczenia Autocasco, o ile je posiada.

Jakie są kary za brak ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej?

Kary za brak OC są bardzo dotkliwe. Oprócz możliwości otrzymania mandatu podczas kontroli drogowej właściciel pojazdu musi liczyć się z karą nałożoną przez UFG. Instytucja sprawdza pojazdy zarejestrowane w bazie i w sytuacji odnotowania braku ważnego ubezpieczenia OC – nakłada karę. Każdy kierowca, który spowoduje zdarzenie drogowe, nie posiadając przy tym ważnej polisy OC, musi sam pokryć koszty naprawy auta poszkodowanego. Dlatego za brak OC kara obejmuje nie tylko opłatę uiszczaną na rzecz UFG, ale może dotyczyć wysokich kwot tytułem wypłacanych przez fundusz odszkodowań.

Są sytuacje, w których ubezpieczyciel może zwrócić się do sprawcy wypadku o regres odszkodowania, czyli jego zwrot. Taka sytuacja ma miejsce, gdy zakład ubezpieczeń udowodni sprawcy umyślne spowodowanie zdarzenia bądź prowadzenie auta pod wpływem alkoholu lub innych środków odurzających. Prowadzenie pojazdu bez posiadanych uprawnień, ucieczka z miejsca zdarzenia czy wejście w posiadanie pojazdu wskutek przestępstwa, stanowi podstawę do zwrotu zakładowi ubezpieczeń wypłaconego odszkodowania.

Gdzie sprawdzić ważność ubezpieczenia OC pojazdu?

Termin, do którego możesz korzystać z ochrony ubezpieczeniowej, znajduje się na potwierdzeniu zawarcia polisy, które od nas otrzymałeś. A co jeśli chcesz sprawdzić ważność ubezpieczenia innego samochodu? Taka wiedza jest niezbędna, jeśli jesteś poszkodowanym w zdarzeniu drogowym. Powinieneś zweryfikować, czy sprawca ma aktualne OC. Jak sprawdzić OC pojazdu? Możesz poprosić o okazanie potwierdzenia zawarcia polisy, ale obecnie nie ma obowiązku posiadania tego dokumentu przy sobie. Ważność OC możesz łatwo ustalić przez Internet. Sprawdzenie OC auta jest obecnie prostym zadaniem. Do dyspozycji masz 2 narzędzia:

• Ufg.pl – na stronie Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego wybierz „Jestem poszkodowany”, a następnie „Sprawdź ubezpieczenie OC sprawcy wypadku”. Podaj numer rejestracyjny lub VIN pojazdu, wskaż datę zdarzenia i kraj, w którym do niego doszło.
• Historiapojazdu.gov.pl – aby zweryfikować OC sprawcy, musisz znać numer rejestracyjny, VIN i datę pierwszej rejestracji pojazdu. Ta usługa może Ci się również przydać w przypadku zakupu auta, gdyż pozwoli Ci ona uzyskać wiele innych ważnych informacji związanych z historią użytkowania samochodu.

Koszty, jakie może ponieść kierowca, który nie opłaci składki OC, mogą być niezwykle dotkliwe. W II połowie 2024 roku kara za brak polisy OC posiadaczy pojazdów mechanicznych wynosiła nawet 8600 zł (za dłuższą niż 14 dni przerwę w ubezpieczeniu). Warto zatem pomyśleć o ubezpieczeniu, aby uniknąć nieprzyjemności i wysokich kosztów. Jeśli dotąd nie znalazłeś ubezpieczyciela, który sprosta twoim wymaganiom, sprawdź ofertę ubezpieczeń OC komunikacyjnych UNIQA, korzystając z naszego kalkulatora OC.