Czym jest franszyza integralna? Czym różnią się w ubezpieczeniu AC franszyza integralna i redukcyjna?
Franszyza integralna często decyduje o odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń. Jeśli wartość szkody jest mniejsza niż kwota określona we franszyzie integralnej, wówczas zakład ubezpieczeń nie wypłaci w ogóle odszkodowania. Informacje na temat franszyzy znaleźć możesz w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU) lub na polisie. W OWU do AC znajdują się postanowienia o franszyzie integralnej i franszyzie redukcyjnej, których nie ma ich w przypadku ubezpieczenia OC.
Franszyza integralna określona jest kwotowo, np. na 500 zł. Oznacza to, że jeśli wartość szkody nie przekroczy tej sumy, wówczas nie otrzymasz odszkodowania. Natomiast jeśli koszt likwidacji szkody zostanie ustalony, np. na 600 zł, to poszkodowany otrzyma odszkodowanie w takiej wysokości.
Franszyza integralna – kiedy się ją stosuje w ubezpieczeniach komunikacyjnych?
Pojęcie franszyzy integralnej (często mylnie określanej jako "franczyza") jest spotykane w dobrowolnych ubezpieczeniach majątkowych, w tym ubezpieczeniach komunikacyjnych AC. Za jej pomocą ubezpieczyciel ogranicza swoją odpowiedzialność. Przykładowo, może ona wynosić 300 zł. Jeśli drobna szkoda miałaby być zlikwidowana za 200 zł, właściciel pojazdu nie otrzyma odszkodowania. Ubezpieczyciel nie odpowiada za powstałą szkodę.
Często zakłady ubezpieczeń dają klientom wybór. Jeśli zdecydują się oni franszyzę integralną w AC, to zapłacą mniejszą składkę. Nie otrzymają jednak odszkodowania, jeśli koszt likwidacji szkody będzie niższy od wysokości franszyzy integralnej. Ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności za drobne szkody, do ustalonej kwoty franszyzy.
Franszyza integralna a redukcyjna w umowie ubezpieczeniowej AC
Kolejne pojęcia związane z ograniczeniem odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń to franszyza redukcyjna i udział własny. Obecnie są one używane zamiennie, ale kiedyś nie były tożsame. Franszyza redukcyjna była określana kwotowo i oznaczała sumę, o którą pomniejszano odszkodowanie. Natomiast udział własny w szkodzie wyrażony był w procentach. Możliwe, że w ogólnych warunkach ubezpieczenia znajdziesz informację, iż udział własny w szkodzie wynosi 10 proc., ale nie mniej niż 500 zł. Przykładowo, UNIQA ustala franszyzę redukcyjną jako wartość kwotową i procentową, w zależności od wybranego wariantu ubezpieczenia.
Co oznacza udział własny w szkodzie, który wynosi, np. 10 proc.? Jeśli koszt likwidacji tej szkody zostanie wyceniony przez zakład ubezpieczeń na 5000 zł, to odszkodowanie wyniesie 4500 zł. Dlaczego? Od ustalonego kosztu likwidacji zostanie odjęte 10 proc., czyli 500 zł. Natomiast, jeśli udział własny zostanie określony, np. na 1000 zł, to kwota 5000 zł zostanie pomniejszona o 1000 zł udziału własnego i otrzymasz 4000 zł odszkodowania.
Jak wspomnieliśmy, wybór polisy z franszyzą spowoduje, że poniesiesz niższy koszt składki za ubezpieczenie, ale czy jest to dobra decyzja? Sprawdź, ile zapłacisz, jeśli ograniczysz odpowiedzialność zakładu ubezpieczeń, a ile, jeśli wybierzesz polisę bez franszyzy. Weźmy pod uwagę ubezpieczenie Autocasco pojazdu z udziałem własnym ubezpieczonego wynoszącym 10 proc. Załóżmy, że auto skradziono, a wartość szkody ustalono na 100 tysięcy złotych. Po uwzględnieniu udziału własnego poszkodowany otrzyma 90 tysięcy złotych odszkodowania, czyli sumę, która nie wystarczy mu na zakup takiego pojazdu. Jeśli zechce kupić identyczny samochód, będzie musiał dołożyć pozostałe środki z własnej kieszeni. W tym przypadku korzystniejszym rozwiązaniem było zapłacenie składki wyższej o kilkadziesiąt czy nawet kilkaset złotych i uniknięcie polisy z franszyzą. Zanim podpiszesz umowę, powinieneś najpierw policzyć, który wariant jest bardziej opłacalny w Twoim przypadku.
