Franszyza redukcyjna w ubezpieczeniu – czym są franszyza redukcyjna i franszyza integralna w AC?
Franszyza redukcyjna to pewna kwota, którą ubezpieczony jest zobowiązany pokryć we własnym zakresie, kiedy dojdzie do szkody. Jej ustalenie w polisie AC powoduje, że firma ubezpieczeniowa jest skłonna do obniżenia wysokości rocznej składki za polisę. Z tego artykułu dowiesz się:
Franszyza redukcyjna – co to jest w słowniku ubezpieczeniowym?
Franszyza (nie "franczyza") redukcyjna często określana jest jako udział własny w odszkodowaniu. Informacje na temat jej wysokości znaleźć możemy w ogólnych warunkach ubezpieczeń i na polisie. Często o wysokości franszyzy redukcyjnej decyduje klient podczas zawierania umowy ubezpieczenia. Wybór franszyzy na wyższym poziomie skutkuje zmniejszeniem wysokości składki. Należy jednak pamiętać, że tym samym zwiększamy swój udział własny w szkodzie. Niekiedy jednak ubezpieczony nie ma wpływu na wysokość franszyzy redukcyjnej, a od jej zastosowania ubezpieczyciel uzależnia zawarcie umowy ubezpieczenia. Towarzystwa ustalają takie zasady, aby ograniczyć ewentualne nadużycia przy likwidacji szkód. Ustalenie franszyzy redukcyjnej możliwe jest w ubezpieczeniu AC (Autocasco), ale nie w ubezpieczeniu OC.
Franszyza redukcyjna a udział własny
Jakiś czas temu pojęcia franszyzy redukcyjnej i udziału własnego nie były tożsame. Wówczas wysokość franszyzy redukcyjnej była wskazywana jako kwota, np. 1000 zł, a udział własny podawano w procentach, np. 10 proc. Obecnie terminy te wykorzystywane są zamiennie. W ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU) możesz nawet znaleźć zapis, że udział własny w szkodzie wynosi, np. 10 proc., ale nie mniej niż 500 zł.
Franszyza w ubezpieczeniach – jak jest określana?
Wysokość franszyzy redukcyjnej może być określona przez towarzystwo ubezpieczeniowe:
- kwotowo, np. 1000 zł – w przypadku szkody o wartości 10 000 zł udział własny ubezpieczonego w odszkodowaniu wyniesie 1000 zł, a zakład ubezpieczeń wypłaci 9000 zł odszkodowania;
- procentowo, np. 15% wysokości należnego odszkodowania – w przypadku szkody o wartości 10 000 zł udział własny ubezpieczonego w odszkodowaniu wyniesie 1500 zł, a zakład ubezpieczeń wypłaci 8500 zł odszkodowania;
- kwotowo i procentowo, np. 5%, ale nie mniej niż 400 zł – w przypadku szkody o wartości 10 000 zł udział własny w odszkodowaniu wyniesie 500 zł, a zakład ubezpieczeń wypłaci 9500 zł odszkodowania.
W UNIQA w ubezpieczeniu Autocasco mamy do wyboru franszyzy redukcyjne w szkodach częściowych, tzw. wypadkowych, w wysokości 0 zł, 500 zł, 1000 zł, 2000 zł (określona kwotowo oraz procentowo w szkodach kradzieżowych – 0% lub 10%). Natomiast w Ubezpieczeniu Szyb, w przypadku drugiej lub kolejnej w danym roku wymiany szyby czołowej, franszyza redukcyjna wynosi 25%
Franszyza redukcyjna – przykład
Czy warto wybrać polisę z franszyzą redukcyjną? Jak już wiesz, jeśli się zdecydujesz na taki zapis w umowie, to zapłacisz mniejszą składkę, ale czy to na pewno się opłaca? Należy przeanalizować to indywidualnie. Załóżmy, że posiadasz polisę Autocasco, której zakres obejmuje szkodę kradzieżową. Zdecydowałeś się na ubezpieczenie z udziałem własnym na poziomie 10 proc. Doszło do kradzieży Twojego pojazdu i rzeczoznawca ustalił, że był on wart 100 tys. zł. Odszkodowanie zostanie pomniejszone o udział własny, czyli otrzymasz 90 tys. złotych. Taka kwota nie wystarczy na zakup takiego samego auta. Jeśli będziesz chciał je nabyć, to musisz brakującą sumę wyłożyć z własnych środków. W tym przypadku trudno powiedzieć, że było to opłacalne dla poszkodowanego. Dlatego też, zanim zdecydujesz się na polisę z udziałem własnym w szkodzie, sprawdź, ile będziesz Cię kosztować ochrona bez franszyzy redukcyjnej. Weź pod uwagę wartość pojazdu i to, o ile obniżysz ewentualną kwotę odszkodowania, jeśli zdecydujesz się na udział własny.
Franszyza integralna i redukcyjna – czym się różnią?
Innym sposobem ograniczenia odpowiedzialności finansowej zakładu ubezpieczeń, z którym możesz się spotkać w umowach ubezpieczenia, jest franszyza integralna. Na czym to polega? Stanowi ona kwotę, do wysokości której ubezpieczyciel jest zwolniony z odpowiedzialności finansowej. Jeśli franszyza ta wynosi 500 zł, a wartość szkody została ustalona na 300 zł, to poszkodowany nie otrzyma odszkodowania. Ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności, pomimo zaistnienia szkody, którą z własnej kieszeni pokryje właściciel auta. Jeśli jednak wyniesie ona 700 zł, to taka właśnie kwota do niego trafi. Franszyza integralna i redukcyjna mają na celu obniżenie wysokości składki ubezpieczeniowej, ale zawsze trzeba liczyć się z tym, że w takiej sytuacji wypłata odszkodowania może opiewać na mniejszą kwotę, niż bez franszyzy.
