Ubezpieczenie samochodu w leasingu – jak to zrobić? Kto musi wykupić ubezpieczenie dla auta w leasingu?

Co to jest leasing samochodu?

Leasing to forma finansowania, która od lat cieszy się dużym zainteresowaniem wśród Polaków. Jeden z jego rodzajów stanowi leasing konsumencki. Co to jest? Główny Urząd Statystyczny (GUS) definiuje leasing konsumencki jako usługę finansową, która polega na użyczeniu przez leasingodawcę (finansującego) przedmiotu leasingu osobie fizycznej, która występuje w roli leasingobiorcy, inaczej korzystającego.

Leasing konsumencki jest często wybieraną formą sfinansowania nabycia pojazdu mechanicznego. Na czym polega zakup auta w leasingu? Stronami umowy są finansujący pojazd, czyli firma leasingowa, oraz korzystający z niego – klient. Firma posiada pojazd, który oddaje do użytkowania na określony czas, w zamian za opłatę, czyli raty leasingowe. Klient, który wybierze taką formę finansowania pojazdu, musi użytkować auto zgodnie z zapisami umowy. Leasingobiorca nie staje się jego właścicielem – może z niego korzystać przez ustalony okres.

Czy samochód w leasingu nigdy nie będzie Twoją własnością? Może się nią stać po zakończeniu umowy, o ile go wykupisz za ustaloną wcześniej kwotę. Nie masz jednak takiego obowiązku. Możesz zdecydować się na kolejne auto w leasingu konsumenckim.

Choć leasing może Ci się kojarzyć z finansowaniem zakupu pojazdów, to jest to wygodna forma zakupu wielu środków trwałych. Poza samochodami w leasing można wziąć również:

• maszyny i urządzenia,
• wyposażenie biura, myjni, warsztatu czy stacji kontroli pojazdów,
• sprzęt kosmetyczny,
• nieruchomości.

Czy umowa leasingu samochodu to coś nowego w polskich przepisach? Do 2000 roku jej nazwa nie pojawiała się w kodeksie cywilnym, mimo że istniała już w obrocie od wielu lat. Ta forma finansowania inwestycji, która pojawiła się w 1990 roku, stale zwiększa swój udział w Polsce. Z czego wynika popularność tego rozwiązania? Otóż przedsiębiorca zwraca uwagę na bieżące obciążenia finansowe i nie ma dla niego znaczenia posiadanie urządzenia czy samochodu – liczy się możliwość korzystania z niego. Początkowo w leasing można było wziąć wyłącznie środki trwałe niezbędne do prowadzenia działalności gospodarczej. Jak wspomnieliśmy, obecnie możliwości są zdecydowanie większe. Przedmiotem umowy leasingu mogą być, np. licencje komputerowe.

Zalety sfinansowania zakupu auta leasingiem

Leasing to bardzo wygodne rozwiązanie, szczególnie dla osób rozpoczynających biznes. Wiąże się on z wieloma korzyściami dla leasingującego.

• Nie musisz wykładać bardzo wysokiej sumy na zakup środków trwałych – za ich używanie może płacić miesięczne raty, które nie będą tak dużym obciążeniem.
• Możesz, ale nie musisz, nabyć na własność przedmiotu leasingu – możesz oddać go leasingodawcy i wziąć nowy samochód w leasing.

Auta w leasingu – zainteresowanie w Polsce

Jaka jest obecna kondycja polskiej branży leasingowej? Związek Polskiego Leasingu przygotował dane statystyczne podsumowujące kolejne kwartały i lata. Jakie wyniki osiągnął rynek w I i II kwartale 2024 roku? Firmy leasingowe udzieliły finansowania na kwotę 54,2 mld zł w ciągu pierwszych sześciu miesięcy 2024 roku. Była to wartość o 13,5% wyższa w porównaniu z analogicznym okresem 2023 roku. Leasing stanowił 47,8 mld zł finansowania. Oto aktywa sfinansowane przez firmy leasingowe za pomocą leasingu i pożyczki w pierwszej połowie 2024 roku:

• pojazdy osobowe, dostawcze i ciężarowe do 3,5 tony – 29,7 mld zł (wzrost rok do roku o 32%),
• transport ciężki – 9,6 mld zł (spadek o 14%)
• maszyny i inne urządzenia, w tym IT – 12,6 mld zł (wzrost o 5%),
• nieruchomości – 0,29 mld zł (wzrost o 0,7%),
• inne – 1,98 mld zł (wzrost o 5%).

Dynamika polskiej branży leasingowej wyniosła 5,8 proc. Jeśli chodzi o strukturę finansowania w pierwszej połowie 2024 roku, to przedstawiała się ona następująco:

• 59,2 proc. – pojazdy osobowe, dostawcze i ciężarowe do 3,5 tony,
• 18,6 proc. – transport ciężki,
• 17,9 proc. – maszyny i inne urządzenia, w tym IT,
• 0,6 proc. – nieruchomości,
• 3,6 proc. – inne.

Leasing finansowy czy operacyjny? Rodzaje leasingu pojazdu

Biorąc pod uwagę kwestie rachunkowe i podatkowe, leasing dzieli się na operacyjny i finansowy. Jakie są pomiędzy nimi różnice? Czy korzyści wynikające z leasingu samochodowego są inne w zależności od jego typu? Na wstępie zaznaczmy, że 80 proc. przedsiębiorców wybiera leasing operacyjny. Oto, czym charakteryzują się te dwa rodzaje leasingu:

• Finansowy – w tym przypadku przedsiębiorca traktuje samochód jak środek trwały. Zakup ten rozliczany jest w formie odpisów amortyzacyjnych. Do kosztów firma może jeszcze zaliczyć część odsetkową raty. Dużym minusem tego rodzaju leasingu jest to, że leasingobiorca musi zapłacić cały podatek VAT od razu, na co nie każde przedsiębiorstwo może sobie pozwolić.
• Operacyjny – w tym przypadku pojazd pozostaje środkiem trwałym leasingodawcy i to on go amortyzuje. Korzystający może wliczyć do kosztów prowadzenia działalności gospodarczej jedynie raty leasingowe. Okres takiego leasingu nie może być krótszy niż 24 miesiące. Podatkiem VAT obciążone są kolejne raty, tak więc przedsiębiorca nie musi jednorazowo zapłacić całej kwoty.

Dobry leasing na samochód – jak wybrać?

Znalazłeś najtańszy leasing na samochód? Niska cena to nie wszystko. Zanim zdecydujesz się na daną ofertę, sprawdź, jakie opinie ma firma. Zweryfikuj, jakie są koszty ubezpieczenia samochodu w leasingu, a także dowiedz się, jakie są dodatkowe opłaty i ile wynosi wysłanie każdego monitu, w przypadku gdy nie zapłacisz raty w terminie. Całkowity koszt leasingu uzależniony jest od:

• kwoty wykupu przedmiotu umowy,
• kaucji, o ile jest ona wymagana,
• opłaty inicjującej,
• rat leasingowych,
• opłat dodatkowych.

Znaczenie przy wyborze firmy leasingowej może mieć również czas trwania formalności związanych z zawarciem umowy.

Ubezpieczenie auta w leasingu. Kto wykupuje ubezpieczenie samochodu w leasingu?

Każdy posiadacz pojazdu mechanicznego musi obowiązkowo zawrzeć umowę ubezpieczenia OC. Pytanie jednak, kto jest tym posiadaczem auta w przypadku umowy leasingu? Kto odpowiada za obowiązkowe ubezpieczenie pojazdu?

Uwaga!

Auto ubezpiecza korzystający z niego. Najczęściej firmy mają zawarte umowy z ubezpieczycielami i proponują skorzystanie z ich usług. Może to jednak oznaczać, że przepłacisz za ochronę. Zanim zdecydujesz się na taką ofertę, sprawdź, czy jest ona opłacalna. Firma może Ci zaproponować na start bardzo niską składkę, ale upewnij się, czy z czasem nie wzrośnie. Najlepiej, aby umowa leasingu dawała możliwość ubezpieczenia auta w dowolnym towarzystwie. Najczęściej możliwe będzie rozłożenie płatności za polisę na raty.

Właścicielem samochodu w ramach leasingu konsumenckiego jest firma leasingowa i to na niej powinna spoczywać odpowiedzialność za wykupienie ubezpieczenia komunikacyjnego OC. Firma decyduje ostatecznie o warunkach ochrony, a leasingobiorca musi się do niej dostosować i opłacać regularnie składki w odpowiedniej wysokości. To on finansuje zatem polisę OC auta.

Korzystając z takiej formy finansowania, nastaw się na to, że będziesz musiał kupić pełne ubezpieczenie leasingowanego samochodu, tj. OC i autocasco, a często również NNW. Nie traktuj jednak tego jako zbędnego obowiązku.

Pamiętaj, że najczęściej przedmiotem leasingu są maksymalnie kilkuletnie auta o dużej wartości. Jeśli pojazd zostanie uszkodzony, to wówczas firma leasingowa otrzyma odszkodowanie od zakładu ubezpieczeń – nie będziesz musiał tych kosztów pokrywać z własnych środków. Dodatkowo finansujący może również oczekiwać od korzystającego zakupu ubezpieczenia autocasco na określonych warunkach. Najczęściej w ramach AC samochodu w leasingu wymagane są:

• Stała suma ubezpieczenia – dzięki temu ewentualne odszkodowanie wyliczane jest od wartości pojazdu z dnia zawarcia umowy a nie z dnia, w którym doszło do szkody.
• Warsztatowa metoda naprawy pojazdu.
• Brak udziału własnego w szkodzie i franszyzy integralnej – oznacza to, że zakład ubezpieczeń wypłaci odszkodowanie w kwocie, na jaką wyceniono koszt likwidacji. Ubezpieczyciel nie wyklucza odpowiedzialności za szkody o niskiej wartości i nie przenosi części kosztów na poszkodowanego.

Czy wiesz, że...?

Zdarza się, że w przypadku leasingu samochodu firma wymaga wykupienia ubezpieczenia GAP. Taka polisa jest dla leasingobiorcy również bardzo korzystna. Stanowi solidne zabezpieczenie przed poniesieniem potencjalnych strat finansowych, które mogą wynikać z różnicy pomiędzy wartością rynkową pojazdu a kwotą pozostałą do spłaty w ramach leasingu. Polisa GAP dotyczy ubezpieczenia autocasco.

Jeśli firma leasingowa daje możliwość wyboru oferty ubezpieczenia OC i AC, to przed jej zawarciem z towarzystwem przedstaw na piśmie propozycję, jaką otrzymałeś i podpisz umowę dopiero wtedy, kiedy finansujący ją zaakceptuje. Pamiętaj, żeby przed zawarciem umowy z firmą leasingową, sprawdzić, jakie są warunki ubezpieczenia leasingu. Zapytaj, jakie są zasady ubezpieczenia we własnym zakresie i ile wynosi opłata manipulacyjna.

Koszty naprawy samochodu z leasingu

Co się stanie, jeśli pojazd zostanie uszkodzony? Jeżeli zawarłeś umowę ubezpieczenia autocasco z wariantem naprawy warsztatowej, pojazd trafi najpewniej do warsztatu partnerskiego ubezpieczyciela, gdzie zostanie naprawiony. Problem może pojawić się wówczas, gdy dojdzie do szkody całkowitej. Możliwe są następujące sytuacje:

• Szkoda zostanie wyceniona na wyższą sumę niż pozostała korzystającemu do spłaty. Wtedy leasingodawca otrzyma kwotę, która pozostała do zapłacenia. Jeśli został ustalony wykup, to do finansującego trafią również środki z tego tytułu, ale pozostała kwota będzie już należała do leasingobiorcy. Dodatkowo własnością korzystającego w takim przypadku stanie się również wrak, który może on sprzedać.
• Szkoda zostanie wyceniona na kwotę niższą niż wynoszą zaległości do spłaty wobec firmy leasingowej. Może to mieć miejsce, np. na początku umowy. W takim przypadku to leasingobiorca będzie musiał pokryć z własnych środków pozostałą zaległość wobec leasingodawcy.

Leasing a historia ubezpieczenia

W przypadku korzystania z samochodu w ramach leasingu leasingobiorca również pracuje na swoją historię przebiegu ubezpieczenia. Tzn. jeśli spowoduje on szkodę, to zdarzenie pogorszy jego historię. Natomiast w przypadku jazdy bezszkodowej nie wpłynie ona na obniżenie kosztu OC w przyszłości – ani w przypadku kolejnych umów ubezpieczenia leasingowanego pojazdu, ani innych pojazdów, które stanowić już będą własność tego kierowcy.

Natomiast korzystający musi się liczyć z tym, że jeśli spowoduje szkody, to w kolejnym roku składka na ubezpieczenie w ramach leasingu zapewne wzrośnie.

Leasing konsumencki i jego popularność

Jak wspomnieliśmy, leasing jest dostępny nie tylko dla firm, ale również osób, które nie prowadzą działalności gospodarczej. W Europie aż 25 proc. umów leasingowych zawieranych jest z konsumentami. W Polsce wynik ten jest niższy niż 1 proc. Z czego to wynika? Przede wszystkim Polacy w dalszym ciągu są przywiązani do posiadania, a w przypadku leasingu byliby jedynie użytkownikami pojazdu. Chęć posiadania czegoś na własność nie jest już jednak tak powszechna. Coraz więcej Polaków, zamiast kupować mieszkanie na kredyt, wynajmuje je i często zmienia lokum. Jeśli chodzi o pojazdy, to popularnością cieszy się wynajem krótkoterminowy, więc z pewnością przyjdzie również czas na rozkwit leasingu konsumenckiego na samochód czy nieruchomości.

FAQ

Czy ubezpieczenie auta w leasingu jest droższe?

Ubezpieczenie auta w leasingu jest droższe niż przy prywatnym jego użytkowaniu. Wszystko przez wymogi stawiane przez leasingodawców w kwestii dodatkowych ubezpieczeń. Skoro polis jest więcej, a ochrona jest szersza, to i składka na polisę leasingowanego pojazdu musi być wyższa.

Kto odpowiada za ubezpieczenie pojazdu w leasingu?

Pomimo że samochód w leasingu konsumenckim pozostaje formalnie własnością leasingodawcy, to leasingobiorca powinien wykupić dla niego ubezpieczenie OC. Może to zrobić w towarzystwie, z którym współpracuje finansujący, ale nie tylko.

Czy przy leasingu konieczna jest polisa AC?

Finansujący (leasingodawca) narzuca warunki ubezpieczenia pojazdu w leasingu i może on wymagać od korzystającego wykupienia polisy AC – autocasco.

Czy ubezpieczenie samochodu podlega limitowi 75 %?

Limit 75% dotyczy kosztów eksploatacyjnych rozliczanych w ramach auta firmowego użytkowanego w celach firmowych i prywatnych. Nie obejmuje on wydatków związanych z ubezpieczeniem samochodu w leasingu.