Minicasco – co obejmuje, jaki jest koszt ubezpieczenia AC mini? Różnice pomiędzy polisą mini autocasco i AC

STATYSTYKI UBEZPIECZEŃ KOMUNIKACYJNYCH W POLSCE

Polska Izba Ubezpieczeń[1] informuje, że w 2023 roku przypisana składka brutto w kategorii ubezpieczenia komunikacyjne wynosiła 28,3 mld zł, czyli była o 2,2 mld zł wyższa niż przed rokiem. Łącznie w poszczególnych grupach ubezpieczeń wyniosła 56 mld zł, w tym 15,7 mld zł na obowiązkowe ubezpieczenie komunikacyjne OC, a 12,6 mld zł na ubezpieczenie autocasco. Ubezpieczyciele w Polsce wypłacili odszkodowania i świadczenia z ubezpieczeń komunikacyjnych w 2023 roku na kwotę 18 mld zł, w tym 10,7 mld zł z tytułu szkód z OC komunikacyjnego i 7,3 mld zł z AC.

Łączna liczba umów czynnych komunikacyjnego OC na koniec 2023 roku wyniosła 28 063 871. Zlikwidowano 1 068 299 szkód, przy czym 4 pojazdy na 100 miało szkodę zgłoszoną z OC. Średni koszt jednej takiej szkody to ponad 9 980 zł.

Uwaga: brak ubezpieczenia obowiązkowego OC wiąże się z ryzykiem nałożenia wysokich kar finansowych na właściciela pojazdu przez Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny.

Liczba aktywnych umów autocasco wynosiła na koniec 2023 roku 7 390 729 , a zlikwidowanych szkód - 775 063. PIU podało również, że 10 na 100 pojazdów miało szkodę zgłoszoną z AC, a średni jej koszt to 9 356 zł.

Część kierowców nie decyduje się na autocasco – zwłaszcza ci, którzy mają starsze samochody. Mogą wziąć pod uwagę miniAC.

RÓŻNICE POMIĘDZY UBEZPIECZENIAMI AC i OC oraz AUTOCASCO i AC MINI

W przeciwieństwie do komunikacyjnego OCubezpieczenie AC jest dobrowolne. Jest ono dodatkowym wydatkiem, ale zapewnia pokrycie kosztów różnego rodzaju szkód powstałych w wyniku wypadku, kradzieży, pożaru i nie tylko. AC chroni osobę, która zawarła taką umowę ubezpieczenia, przed ponoszeniem finansowych konsekwencji szkód zaistniałych w pojeździe. Natomiast OC zapewnia wypłatę odszkodowania dla osób poszkodowanych w zdarzeniach spowodowanych ubezpieczonym pojazdem.

W zależności od wybranej oferty ubezpieczenia autocasco, w skrócie określanego jako AC, możemy spotkać się z różnym zakresem ochrony. Ile kosztuje ubezpieczenie samochodu autocasco? Inna może być składka na AC w zależności od wariantu ochrony. Trzeba zaznaczyć, że nie każda taka polisa obejmuje ryzyko kradzieży pojazdu. Należy na to zwrócić szczególną uwagę przy zapoznawaniu się z ofertą towarzystwa.

Autocasco może okazać się przydatne w wielu sytuacjach, np. uszkodzenia samochodu w wyniku działania sił natury, nieznanych osób czy nawet przez kierującego. Im szerszy zakres ochrony w AC, tym wyższa składka. Jeśli jednak chcemy się zabezpieczyć tylko przed kosztami wybranych ryzyk, możemy zdecydować się na polisę miniAC, czyli AC ze znacznie okrojonym zakresem.

UBEZPIECZENIE MINI AC – CO OBEJMUJE? NA CZYM POLEGA MINICASCO?

Minicasco, nazywane niekiedy mini autocasco, mini casco czy mini AC, jest ubezpieczeniem podobnym do klasycznego AC. Czym się różni AC mini od AC pełnego? Z autocasco wypłacane jest świadczenie stanowiące rekompensatę kosztów, które zostały poniesione w związku z naprawą, uszkodzeniem lub kradzieżą pojazdu. Zakres ochrony w przypadku minicasco jest jednak węższy. To, co dokładnie obejmuje mini AC, zależy od konkretnego towarzystwa i zawartej umowy, i powinno być opisane w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU).

DLA KOGO PRZEZNACZONE JEST UBEZPIECZENIE MINI AC?

O ile dla nowych samochodów czy kilkuletnich pojazdów wykupienie ubezpieczenia AC jest zalecane, ponieważ właściciel nie ponosi wówczas wysokich kosztów napraw z własnej kieszeni przeróżnych szkód, o tyle nieco inaczej jest w przypadku starszych pojazdów.

Jeśli auto ma już swoje lata, drobne zarysowania na lakierze czy inne, mniejsze uszkodzenia, które nie przeszkadzają w codziennym, bezpiecznym użytkowaniu samochodu, być może lepszym rozwiązaniem będzie wykupienie ubezpieczenia miniAC.

KIEDY WARTO WYKUPIĆ UBEZPIECZENIE AUTOCASCO, A KIEDY POLISĘ AC MINI?

Nowy samochód, zakupiony w salonie, warto objąć ubezpieczeniem autocasco – zakres ochrony jest tu najszerszy i obejmuje także drobne uszkodzenia, np. zarysowanie lakieru czy wgnieciony błotnik. Właściciel auta, mający takie ubezpieczenie, nie będzie musiał ponosić często wysokich kosztów usuwania szkód z własnej kieszeni. W nieco innej sytuacji znajdują się jednak kierowcy, którzy posiadają kilkunastoletni samochód lub kupują auto na rynku wtórnym. Takie pojazdy często mają już drobne zarysowania czy uszkodzenia, które nie przeszkadzają w ich codziennym użytkowaniu.

Właścicielom kilkuletnich aut najczęściej zależy na tym, aby z ubezpieczenia zostały pokryte te najbardziej kosztowne straty, które wiążą się, np. z całkowitym zniszczeniem [GP1] czy kradzieżą samochodu. Czy mini casco się opłaca w takiej sytuacji? Najczęściej polisę mini AC warto zawrzeć w momencie, gdy:

• właścicielowi zależy na ochronie na wypadek szkody całkowitej lub kradzieży,
• posiadacz nie chce ponosić kosztu pełnego ubezpieczenia AC, ale chciałby dodatkowo zabezpieczyć swój samochód,
• właściciel pojazdu nie ma jeszcze zniżek na autocasco.

CO ZAMIAST WYKUPIENIA POLISY MINI AC? SMART CASCO, UBEZPIECZENIE AC CZY ASSISTANCE?

Nie każdy ubezpieczyciel ma w swojej ofercie ubezpieczenie mini autocasco. Alternatywę dla tego produktu stanowi pakiet OC/AC, w skład którego wchodzą dodatkowe produkty, np. Assistance. Cena takiego pakietu również może być atrakcyjna, jeżeli właściciel pojazdu zadeklaruje wysoki udział własny w szkodach.

Czym jest udział własny nazywany niekiedy franszyzą redukcyjną? Tym terminem określa się kwotę, o którą zostanie pomniejszone odszkodowanie wypłacone przez ubezpieczyciela. W ten sposób firma jest w stanie przenieść część kosztów wynikających z likwidacji poniesionej straty na właściciela pojazdu. Franszyza redukcyjna jest ustalana podczas zawierania umowy. Jej wartość może być wyrażona kwotowo lub procentowo.

Co się bardziej opłaca: zakup pakietu OC/AC czy minicasco? Aby to ustalić, warto skorzystać z kalkulatora ubezpieczeń na naszej stronie. OC jest i tak obowiązkowe, a musimy ocenić, ile jesteśmy w stanie zapłacić za dodatkową ochronę.

KIEDY UBEZPIECZYCIEL NIE WYPŁACI ODSZKODOWANIA Z UBEZPIECZENIA AC MINI?

Nawet jeżeli pojazd jest objęty ochroną w ramach polisy mini autocasco czy AC, firma ubezpieczeniowa może w określonych przypadkach odmówić wypłaty odszkodowania lub zmniejszyć jego wysokość. Sytuacje, w których się tak stanie, są opisane w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia, w części dotyczącej wyłączeń odpowiedzialności. Dotyczą najczęściej szkód, które powstały, gdy:

• Pojazd nie miał aktualnych badań technicznych, zaś zdarzenie jest następstwem złego stanu technicznego.
• Pojazd prowadziła osoba, która w momencie zdarzenia nie miała aktualnych uprawnień czy znajdowała się pod wpływem alkoholu lub środków odurzających.
• Ubezpieczający celowo doprowadził do zniszczenia pojazdu lub też szkoda powstała w następstwie jego rażącego niedbalstwa.

CHCESZ KUPIĆ MINICASCO – JAK OBLICZYĆ SKŁADKĘ I ILE KOSZTUJE UBEZPIECZENIE MINICASCO?

Ile wyniesie składka na mini autocasco? Kalkulator ubezpieczenia pozwala wyliczyć, jaki będzie szacunkowy koszt zawarcia umowy OC dla danego rodzaju samochodu.

Nawet już w cenie 89 zł rocznie można uzyskać Minicasco UNIQA. Trzeba jednak wziąć pod uwagę, że obejmuje ono ochronę ubezpieczeniową szkody polegającej na uszkodzeniu lub zniszczeniu pojazdu wskutek działania sił przyrody oraz kradzieży z włamaniem pojazdu lub jego części.

Im wyższa jest suma takiego ubezpieczenia i większy jego zakres, tym więcej trzeba zapłacić za ochronę.

JAK ZNALEŹĆ I WYBRAĆ NAJLEPSZĄ OFERTĘ MINI AC?

Przy konfigurowaniu oferty miniAC warto zwrócić uwagę na jej zakres, kwoty sum ubezpieczenia czy nasz udział własny w szkodzie. Zastanów się przed podpisaniem umowy, objęcie jakich ryzyk Cię zainteresuje i jakie są wyłączenia odpowiedzialności odszkodowawczej towarzystwa. Pamiętaj, że produkty oferowane przez różnych ubezpieczycieli różnią się zakresem odpowiedzialności.

W pierwszej kolejności ustal, jaki powinien być zakres ochrony. Następnie porównaj oferty pod kątem tych parametrów. Równie ważna jest lektura OWU i sprawdzenie, kiedy towarzystwo ma prawo odmówić wypłaty świadczenia. Najczęściej ma to miejsce w przypadku gdy:

• Samochód nie miał aktualnych badań technicznych, a do zdarzenia doszło w wyniku następstwa złego stanu technicznego.
• Samochód był prowadzony przez osobę, która nie miała uprawnień do kierowania pojazdami.
• Samochód był kierowany przez osobę znajdującą się pod wpływem alkoholu lub środków odurzających.
• Ubezpieczający umyślnie doprowadził do uszkodzenia pojazdu lub szkoda powstała w następstwie jego rażącego niedbalstwa.

Szukając polisy AC mini, warto przeanalizować też warunki jej zakupu. Niekiedy tego rodzaju produkty są dostępne tylko dla tych klientów, którzy w danym towarzystwie mają już wykupione ubezpieczenie OC.

Porównując oferty mini AC, należy też sprawdzić, jaki jest przewidziany udział własny właściciela pojazdu w szkodzie. Im wyższy, tym mniejsza kwota zostanie wypłacona poszkodowanemu. Sprawdź, czy w umowie obowiązuje, np. franszyza integralna. Jeśli wynosi, np. 1000 zł, oznacza to, że firma sprzedająca minicasco pokryje tylko te wydatki, które generuje zaplanowana naprawa powyżej wskazanej kwoty. Kolejną kwestią, którą warto uwzględnić, jest metoda likwidacji szkody. Wybór konkretnego wariantu, np. kosztorysowego lub warsztatowego, wpływa na to, jak i gdzie będzie naprawiany pojazd, oraz w jaki sposób firma oferująca minicasco pokryje takie koszty.

Następną sprawą jest sposób ustalania wartości odszkodowania. Standardowo określa się ją na podstawie wartości pojazdu w dniu zdarzenia. Niektóre firmy proponują jednak polisy z tzw. stałą sumą ubezpieczenia. W takiej sytuacji świadczenie zostanie wypłacone od wartości auta, jaka została zadeklarowana w dniu zawarcia umowy. Ostatnią kwestią jest zakres terytorialny. Zdarza się, że polisa obejmuje tylko wypadki czy kolizje, do których doszło na terenie Polski.

Podsumowując: czy warto kupić minicasco, czyli mini AC? Właściwie minicasco może być dobrą alternatywą dla AC. Pozwala uzyskać m.in. odpowiednie świadczenie za wybrane, z reguły najbardziej kosztowne, kategorie dotyczące naprawy pojazdu. Ceny ubezpieczeń są zróżnicowane i zależą od zakresu oraz wartości ochrony. Przed podpisaniem umowy należy dokładnie przeanalizować Ogólne Warunki Ubezpieczenia i sprawdzić, kiedy towarzystwo może nie wypłacić rekompensaty.
 

[1] piu.org.pl/wp-content/uploads/2024/04/Ubezpieczenia_w_liczbach_2023.pdf