Kiedy ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania z polisy? Odmowa wypłaty odszkodowania z ubezpieczenia OC sprawcy i z AC

Odmowa wypłaty odszkodowania z OC sprawcy

Jak wynika z danych Polskiej Izby Ubezpieczeń, w 2023 roku towarzystwa wypłaciły poszkodowanym z ubezpieczenia OC prawie 10,7 mld złotych. Ochrona, jaką zapewnia ta polisa, jest szeroka, a sumy gwarancyjne – wysokie (29 876 400 zł w przypadku szkód na osobie i 6 021 600 zł w przypadku szkód na mieniu).

Samo zgłoszenie zdarzenia nie gwarantuje jednak, że otrzymasz odszkodowanie. Może pojawić się niekiedy problem z wypłatą. Zgodnie z art. 38 ust. 1 ustawy z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, UFG i PBUK (Dz. U. z 2013 r. poz. 392 z późn. zm.), zakład ubezpieczeń nie odpowiada za szkody:

• Polegające na zanieczyszczeniu lub skażeniu środowiska, np. jeśli wiozłeś substancje, które skaziły środowisko, to sam będziesz musiał pokryć koszty odszkodowań. Odpowiedzialność za zanieczyszczenie czy skażenie środowiska spoczywa na Tobie.
• W odpłatnie transportowanych przesyłkach lub bagażach. Jeśli jednak będzie to bagaż przewożony nieodpłatnie wraz z pasażerem, to odszkodowanie przysługuje.
• Wyrządzone umyślnie – jeśli celowo i umyślnie uderzysz w auto sąsiada czy znajomego i zostanie Ci to udowodnione, to ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania.
• Polegające na utracie drogocennego mienia, takiego jak gotówka, biżuteria, papiery wartościowe, wszelkiego rodzaju dokumenty oraz zbiory filatelistyczne czy numizmatyczne. Przykładowo, złoty zegarek ma funkcję użytkową i jest objęty ubezpieczeniem, ale już biżuteria pełniąca funkcję ozdobną nie jest nim objęta.
• W mieniu posiadacza pojazdu.

Ostatni z punktów wzbudzał wiele kontrowersji. Jak należy go rozumieć? Chodzi m.in. o szkody wyrządzone samemu sobie. Gdy w zdarzeniu uczestniczą dwa pojazdy tego samego posiadacza, to będzie ono objęte wyłączeniem odpowiedzialności zakładu. Towarzystwo nie wypłaci również odszkodowania, kiedy prowadzący Twój pojazd wyrządzi szkodę w Twoim innym mieniu.

Odszkodowanie nie należy się również w sytuacji, gdy kierujący autem znajdował się pod wpływem alkoholu lub środków odurzających i jego stan miał wpływ na powstanie szkody.

Ubezpieczyciel ma także prawo zmniejszyć kwotę wypłaconego odszkodowania, jeżeli pojazd nie miał ważnego badania technicznego, a jego stan miał wpływ na wielkość wyrządzonych szkód.

Poszkodowany może uzyskać niższą kwotę od oczekiwanej, jeśli jako kierowca nie miał uprawnień do prowadzenia pojazdów i przyczyniło się to do skali powstałych szkód.

Jak widzisz sytuacja, w której ubezpieczyciel nie chce wypłacić całości odszkodowania, może wynikać z wielu przyczyn. Towarzystwo może też zaproponować odszkodowanie zdecydowanie poniżej Twoich oczekiwań. tzn. nie będzie ono wystarczające, aby naprawić szkodę.

Odmowa wypłaty odszkodowania z ubezpieczenia AC – wyłączenia odpowiedzialności odszkodowawczej

W przypadku ubezpieczenia autocasco wykluczenia odpowiedzialności zakładu znajdziesz w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU). Wyłączenie odpowiedzialności może wystąpić, jeśli zdarzenie:

• Dotyczyło kradzieży pojazdu, która nastąpiła na terytorium kraju, gdzie ochrona nie obowiązuje.
• Wynikało z faktu, że zgubiłeś kluczyki lub skradziono Ci je i nie wymieniłeś zamków.
• Nastąpiło na skutek rażącego niedbalstwa – jeśli nie dołożyłeś należytej staranności w zabezpieczeniu pojazdu, np. nie zabezpieczyłeś kluczyków i dokumentów, to ubezpieczyciel ma argument do niewypłacenia Ci odszkodowania.
• Związane było z udziałem pojazdu w zawodach, wyścigach czy rajdach.
• Spowodowane zostało umyślnie przez osobę, z którą właściciel pojazdu pozostaje we wspólnym gospodarstwie domowym.

Musisz liczyć się z tym, że odszkodowanie z ubezpieczenia AC może zostać zmniejszone lub nastąpi wyłączenie odpowiedzialności w takich sytuacjach jak:

• Brak aktualnych uprawnień do kierowania pojazdem.
• Kierowanie pojazdem pod wpływem alkoholu, środków odurzających lub leków – podobnie jak w przypadku odmowy wypłaty odszkodowania z OC.
• Celowe uszkodzenie samochodu.
• Niska wartość szkody – jeśli ustaliłeś w polisie AC swój wkład własny, np. na poziomie 5000 zł, a naprawa uszkodzonego pojazdu wyceniona została na 3000 zł, ubezpieczyciel nic Ci nie wypłaci.
• Brak terminowego opłacenia składki na AC – jeśli nie zapłacisz pierwszej raty składki w ustalonym terminie, a samochód ulegnie uszkodzeniu, to najczęściej ubezpieczyciel odmówi Ci wypłaty odszkodowania. W przypadku Autocasco brak uregulowania płatności może być przyczyną rozwiązania umowy.

Są to tylko przykładowe wykluczenia odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń. Aby sprawdzić, jakie zasady obowiązują w przypadku twojego AC, zapoznaj się z OWU.

Czy wiesz, że…?

W dokumencie OWU znajdziesz także informacje o zakresie terytorialnym obowiązywania polisy. Firma wskaże, na terenie jakich krajów ubezpieczyciel chroni Twój pojazd. Warto, abyś zweryfikował tę kwestię przed wyborem polisy. W przeciwnym wypadku, jeśli zdarzy się szkoda na terenie kraju nieobjętego zakresem ochrony, musisz liczyć się niewypłaceniem odszkodowania.

Uwaga!

Obecnie stacje kontroli pojazdów bardzo restrykcyjnie podchodzą do kwestii należytego kontrolowania stanu technicznego aut. Jakakolwiek wykryta usterka spowoduje odmowę przedłużenia ważności badań technicznych. Zgodnie z obowiązującymi przepisami pojazd bez ważnych badań nie powinien poruszać się po drogach.

Brak wypłaty odszkodowania z OC sprawcy – co robić, kiedy ubezpieczyciel odmawia wypłaty odszkodowania?

Decyzja zakładu ubezpieczeń nie oznacza, że musisz się z nią zgodzić i zrezygnować z całości czy części odszkodowania. Każdy przypadek należy jednak rozpatrywać indywidualnie. Kluczowe znaczenie ma to, jaka jest przyczyna odmowy wypłaty odszkodowania z OC sprawcy.

Uwaga!

Masz prawo złożyć odwołanie od decyzji ubezpieczyciela. Ile masz na to czasu? Standardowo 3 lata, ale kiedy szkoda powstała w wyniku czynu niedozwolonego – 10 lat, a jeśli jest skutkiem przestępstwa – aż 20 lat.

Nie oznacza to jednak, że powinieneś czekać z odwołaniem – im zrobisz to szybciej, tym lepiej, o ile tylko odpowiednio uzasadnisz swoje roszczenie. To, że nie zgadzasz się z decyzją towarzystwa ubezpieczeniowego, nie wystarczy. W uzasadnieniu powołaj się na ustawę z dnia 5 sierpnia 2015 r. o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego i o Rzeczniku Finansowym. Efekt może przynieść powołanie się na ekspertyzę niezależnego rzeczoznawcy, z której wynika, że odmowa wypłaty odszkodowania z OC sprawcy w oczekiwanej wysokości nie ma podstaw.

Czy wiesz, że…?

Ubezpieczyciel ma 30 dni na udzielenie odpowiedzi, jednak w przypadku spraw szczególnie skomplikowanych czas ten może zostać wydłużony do 60 dni. Wówczas towarzystwo musi Cię poinformować, że ustosunkowanie się do pisma będzie trwać dłużej i z jakiego powodu. Jeśli nie otrzymasz odpowiedzi na swoje roszczenie albo ubezpieczyciel nie poinformuje Cię o wydłużeniu czasu na odpowiedź, to odwołanie uznaje się za zaakceptowane.

Towarzystwa rekomendują zgłaszanie reklamacji online. Wszystkich formalności możesz dopełnić bez wychodzenia z domu tutaj: https://form.uniqa.pl/ui/operation/complaint. Aby złożyć reklamację, online musisz przede wszystkim podać numer szkody i wskazać spółkę, do której ją kierujesz. Wymagane są również dane podmiotu lub osoby fizycznej, która ją składa. Reklamacja może dotyczyć:

• jakości obsługi,
• terminowości,
• odmowy wypłaty świadczenia lub odszkodowania,
• wysokości wypłaconego odszkodowania lub świadczenia,
• innych spraw.

Pamiętaj o wypełnieniu pola treści reklamacji. Wybierz również, czy odpowiedź chcesz uzyskać pocztą tradycyjną czy elektroniczną.

Możliwe, że mimo profesjonalnie przygotowanego odwołania spotkasz się z odmową wypłaty odszkodowania. Co wtedy? W dalszym ciągu możesz podjąć pewne kroki, takie jak:

• skierowanie sprawy do rozpatrzenia przez Rzecznika Ubezpieczonych,
• skorzystanie z instytucji mediacji lub sądu polubownego,
• skierowanie sprawy do sądu powszechnego.

Jeśli jednak sprawa zostanie rozpatrzona pozytywnie, to nastąpi wypłata odszkodowania zgodnie z Twoim roszczeniem. Ile czasu ma ubezpieczyciel na wypłatę odszkodowania? Kiedy otrzymasz środki?

Wypłata odszkodowania – ile to potrwa? Ile trzeba czekać na wypłacenie odszkodowania od powstania szkody?

W przypadku odszkodowania z ubezpieczenia OC zakład ubezpieczeń ma 30 dni na jego wypłatę, licząc od dnia zgłoszenia szkody. Jeśli jednak przy zachowaniu należytej staranności nie było możliwe ustalenie w tym czasie odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń albo wysokości odszkodowania, to wtedy ubezpieczyciel powinien tego dokonać w terminie 14 dni od dnia, w którym dokonano tych ustaleń.

Uwaga!

Nie może to jednak nastąpić później niż w ciągu 90 dni od dnia zgłoszenia szkody, poza jednym wyjątkiem. Odszkodowanie może być wypłacone jeszcze później, jeśli ustalenie odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń lub wysokości odszkodowania zależy od toczącego się postępowania karnego lub cywilnego. Bezsporna część powinna być wypłacona jednak w czasie 30 dni.

W przypadku ubezpieczenia AC regulacje mogą być różne w zależności od danego zakładu, ale przyjmuje się, że ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie w terminie 30 dni od dnia zgłoszenia szkody. Jeśli nie było możliwe ustalenie odpowiedzialności lub wysokości odszkodowania, to wtedy wypłata powinna nastąpić w terminie 14 dni od dnia, w którym, przy zachowaniu należytej staranności, stało się to możliwe.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o wypłatę odszkodowania z OC AC

Kiedy ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania?

Ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania z OC, jeśli szkoda polegała na zniszczeniu lub skażeniu środowiska, albo została wyrządzona umyślnie. Osoba poszkodowana nie dostanie odszkodowania z polisy OC, jeśli szkody zostały wyrządzone w odpłatnie przewożonych przesyłkach lub bagażach, w drogocennym mieniu lub mieniu posiadacza pojazdu.

Z AC nie uzyskasz odszkodowania m.in. przy nieterminowym opłaceniu składki ubezpieczeniowej, braku ważnego badania technicznego czy przy nienależytym zabezpieczeniu pojazdu przed kradzieżą.

Jak napisać odwołanie od decyzji wypłaty odszkodowania?

Odwołanie od decyzji o braku wypłaty odszkodowania przez ubezpieczyciela możesz napisać samodzielnie. Napisz, że nie zgadzasz się z decyzją towarzystwa i podaj argumenty, które miałyby uzasadniać konieczność wypłaty środków. Powołaj się, np. na ekspertyzę niezależnego rzeczoznawcy.

Jak wygląda informacja o odmowie odszkodowania?

Otrzymasz pismo lub maila z odmową wypłaty odszkodowania przez ubezpieczyciela z danej polisy komunikacyjnej wraz ze wskazaniem powodów odmowy.

Ile czasu na odwołanie od odmowy wypłaty odszkodowania?

Standardowo masz 3 lata na odwołanie się od chwili, gdy ubezpieczalnia odmówi wypłaty odszkodowania.