Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU) – co zawierają?

Ogólne warunki ubezpieczenia – co to jest i co się w nich znajduje?

Opis zakresu ubezpieczenia, znajdujący się np. na stronie internetowej czy też oferta przedstawiona przez doradcę, zawiera najczęściej tylko najważniejsze informacje na temat proponowanej ochrony. Zanim jednak zdecydujesz się na podpisanie umowy, przeczytaj również ogólne warunki ubezpieczenia. W tym dokumencie znajdują się szczegółowe informacje dotyczące umowy ubezpieczenia. Chociaż często OWU są napisane specjalistycznym językiem, a ich lektura nie należy do najłatwiejszych, warto poświęcić swój czas i uwagę na ich dokładną analizę. Dzięki temu dowiesz się, co - obejmuje ubezpieczenie i jakie zdarzenia nie są objęte ochroną ubezpieczeniową.

Zasady działania ubezpieczenia zawarte są w ogólnych warunkach ubezpieczenia towarzystwa proponującego daną umowę ubezpieczenia. Zapisy znajdujące się w OWU muszą także być jednoznacznie i precyzyjnie sformułowane. Przyjęte rozwiązania muszą być zgodne z postanowieniami ustawy o działalności ubezpieczeniowej, a także z przepisami kodeksu cywilnego. W Ustawie o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej mamy:

Art. 16. Ogólne warunki ubezpieczenia określają w szczególności:
1) rodzaj ubezpieczenia i jego przedmiot;
2) warunki zmiany sumy ubezpieczenia lub sumy gwarancyjnej, jeżeli ogólne warunki ubezpieczenia taką zmianę przewidują;
3) prawa i obowiązki stron umowy ubezpieczenia;
4) zakres odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń;
5) sposób ustalania rozmiaru szkody - przy ubezpieczeniach majątkowych;
6) sposób określania sumy odszkodowania lub innego świadczenia, jeżeli ogólne warunki ubezpieczenia przewidują odstępstwa od zasad przewidzianych w przepisach prawa;
7) sposób ustalania i opłacania składki ubezpieczeniowej
8) metodę i sposób indeksacji składek ubezpieczeniowych, jeżeli ogólne warunki ubezpieczenia przewidują indeksację składek;
9) tryb i warunki dokonania zmiany umowy ubezpieczenia zawartej na czas nieokreślony;
10) przesłanki, sposób oraz termin wypowiedzenia umowy ubezpieczenia, jeżeli ogólne warunki ubezpieczenia przewidują taką możliwość, a także przesłanki, sposób oraz termin wystąpienia z umowy ubezpieczenia grupowego;
11) termin i sposób odstąpienia od umowy ubezpieczenia.

OWU – dlaczego warto je przeczytać?

Ogólne warunki ubezpieczenia zawierają wszystkie najważniejsze informacje dotyczące umowy. Jeżeli się z nimi zapoznasz, dowiesz się, co jest przedmiotem ubezpieczenia, na jakiej zasadzie działa ubezpieczenie oraz kiedy i w jaki sposób otrzymasz odszkodowanie. W części poświęconej definicjom ubezpieczyciel zwykle wskazuje, w jaki sposób należy rozumieć pojęcia, stosowane w umowie ubezpieczenia. Jeżeli chcesz np. wykupić ubezpieczenie mieszkania, to w OWU znajdziesz informację, jakie części nieruchomości zostaną objęte ochroną. Jeśli chcesz z kolei podpisać umowę w zakresie NNW, to z OWU dowiesz się, jakie zdarzenie ubezpieczyciel uzna za nieszczęśliwy wypadek. W części definicyjnej wskazuje się również, kim jest ubezpieczony. Warto zwrócić na to uwagę, gdyż niekiedy ochrona rozciąga się nie tylko na ubezpieczonego wymienionego na dokumencie polisy, lecz także członków jego rodziny.

Dopiero analiza OWU pozwala porównać propozycje różnych ubezpieczycieli. Może się zdarzyć, że towarzystwo, w którym kwota składki za ubezpieczenie będzie wyższa, zapewni szerszy zakres ochrony. Pamiętaj, że podpisując umowę z towarzystwem, deklarujesz, że zapoznałeś się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia.

OWU - na co zwracać uwagę?

Podczas analizy OWU warto zwrócić szczególną uwagę na kilka istotnych kwestii. Pierwszą z nich są postanowienia dotyczące przedmiotu ubezpieczenia. W tej części ogólnych warunków ubezpieczenia wyjaśnia się, co dokładnie i w jakich okolicznościach zostanie objęte ochroną. Np. jeżeli chcesz kupić ubezpieczenie AC, zwróć uwagę, czy umowa ubezpieczenia chroni tylko sam pojazd, czy może obejmuje również bagaż i wyposażenie dodatkowe.

Sprawdź również, w jaki sposób zostanie wyliczona kwota odszkodowania w przypadku szkody częściowej oraz czy ubezpieczyciel wypłaci rekompensatę w pełnej wysokości, czy w ramach określonego limitu kosztów. W OWU wskazuje się także, od jakiej wartości zostanie wyliczona rekompensata, np. czy będzie to wartość rzeczywista, czy odtworzeniowa. By uniknąć niemiłej niespodzianki podczas likwidacji szkody, przed podpisaniem dokumentu polisy sprawdź informacje na temat wyłączeń odpowiedzialności. Wskazuje się tam na zdarzenia, które nie są objęte zakresem ochrony ubezpieczenia. Sprawdź w OWU, co musisz zrobić, gdy dojdzie do szkody. Ubezpieczyciel może np. zobowiązać Cię do zgłoszenia zdarzenia w określonym terminie. Upewnij się również, jakie dokumenty będziesz musiał przedstawić, podczas likwidacji szkody.

Ponadto Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych, która reguluje zakres ochrony z tytułu OC komunikacyjnego, precyzuje też sytuacje, w których ubezpieczyciel może po wypłacie odszkodowania wystąpić z regresem do sprawcy szkody. Do regresu najczęściej dochodzi, gdy spowodujesz szkodę w sposób celowy lub naruszysz przepisy prawa. Przykładem takich sytuacji w przypadku ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych jest np. spowodowanie wypadku drogowego, prowadząc pojazd pod wpływem alkoholu lub zarysowanie czyjegoś samochodu na parkingu i ucieczka z miejsca zdarzenia.

Podsumowując: analiza ogólnych warunków ubezpieczenia pozwoli Ci porównać propozycje w zakresie ubezpieczeń dobrowolnych i wybrać tą, która w największym stopniu spełni Twoje oczekiwania. Obowiązkowe ubezpieczenie OC komunikacyjne i rolnika są regulowane ustawą o ubezpieczeniach obowiązkowych i mają stały zakres w każdym towarzystwie. Jeżeli nie wszystkie kwestie zawarte w OWU oraz w Ustawie o Ubezpieczeniach Obowiązkowych są dla Ciebie zrozumiałe, nie wahaj się skontaktować z doradcą i zapytać o szczegóły zakresu ubezpieczenia.