Czym jest karencja ubezpieczenia?
Karencja to okres po zawarciu umowy ubezpieczenia, kiedy TU nie ponosi odpowiedzialności w pełnym zakresie ryzyk. W ten sposób firmy chronią się przed finansowymi skutkami zdarzeń, do których może dojść w krótkim czasie po zawarciu umowy. Przykładem jest ubezpieczenie turystyczne – ochrona najczęściej nie obowiązuje od razu, tylko po pewnym okresie. Zakład ubezpieczeń eliminuje w ten sposób ryzyko, że klient zawrze umowę, gdy poważnie zachoruje na wakacjach albo będzie chciał zrezygnować z podróży na kilka dni przed jej rozpoczęciem.
Karencja w ubezpieczeniach jest zgodna z prawem i dopuszczalna w takim zakresie, jaki zostanie ustalony w umowie zawartej pomiędzy klientem a towarzystwem. Należy przy tym pamiętać, że może wyłączyć na pewien okres jedynie część ryzyk (nie wszystkie).
Okres karencji bardzo rzadko występuje w ubezpieczeniach obowiązkowych. Nie ma o nim mowy w komunikacyjnym OC, ale istnieje w przypadku obowiązkowego ubezpieczenia upraw. Tutaj odpowiedzialność zakładu ubezpieczeń rozpoczyna się:
- po 14 dniach – w przypadku takich ryzyk jak powódź, susza, grad czy przymrozki wiosenne;
- od razu w dniu zawarcia umowy, o ile zawarto ją w terminie do dnia 1 grudnia.
Karencja jest stosowana przede wszystkim po to, żeby zapobiegać wyłudzeniom. Zgłoszenie szkody w okresie jej obowiązywania nie spowoduje, że otrzymasz odszkodowanie – wtedy odpowiedzialność zakładu ubezpieczeń jest wykluczona. Dlatego o zawarciu umowy powinieneś pamiętać, zanim będziesz potrzebować ochrony. Przykładowo, jeśli zawrzesz umowę ubezpieczenia turystycznego, będąc za granicą, to ochrona może zacząć obowiązywać, np. dopiero po 3 dniach od dnia jej wykupienia
Karencja w ubezpieczeniu zdrowotnym i ubezpieczeniu na życie
Okres, w którym towarzystwo jest zwolnione z odpowiedzialności, może dotyczyć różnych polis, ale szczególnie warto tutaj wspomnieć o ubezpieczeniu na życie. Zanim zdecydujesz się na skorzystanie z ochrony, zapoznaj się z treścią Ogólnych Warunków Ubezpieczenia (dokument OWU). Znajdziesz tam informację, ile wynosi okres karencji dla poszczególnych ryzyk.
W przypadku urodzenia dziecka okres ten wynosi od 3 do 12 miesięcy, ale najczęściej to 9 miesięcy. Przyjście na świat potomka wiąże się z otrzymaniem środków od zakładu ubezpieczeń, ale najczęściej nie wtedy, jeśli kobieta, podpisując umowę, będzie już w ciąży. Inne przykładowe okresy karencji:
- poważne zachorowanie – od 3 miesięcy,
- opieka medyczna w czasie ciąży – najczęściej 9 miesięcy,
- pobyt w szpitalu – często jest to miesiąc,
- samobójstwo, np. 24 miesiące,
- operacja chirurgiczna – od 3 do 6 miesięcy.
Są to tylko przykładowe okresy – w umowie możesz natrafić na inne. Jaki jest cel tak długiego czasu karencji, np. w przypadku samobójstwa? Towarzystwo ubezpieczeniowe chce zminimalizować ponoszone przez siebie ryzyko i uniknąć wypłaty wysokiego odszkodowanie z polisy na życie. Okresy karencji są efektem wieloletnich doświadczeń ubezpieczycieli. Według danych Polskiej Izby Ubezpieczeń w 2022 roku tylko w zakresie ubezpieczenia na życie doszło do ujawnionych prób wyłudzeń na kwotę 51,7 mln zł.
Okres karencji pojawia się również w innych ubezpieczeniach, takich jak:
- Ubezpieczenie zwierząt – zakłady ubezpieczeń chcą się zabezpieczyć na wypadek ubezpieczenia zwierzęcia, które było chore już w dniu zawarcia umowy.
- Ubezpieczenie domu i mieszkania – często karencja obejmuje ryzyko powodzi.
- Ubezpieczenia medyczne – może zakładać, np. 6 miesięcy karencji na wszystkie ryzyka.
Pamiętaj o okresie karencji
Świadomość istnienia okresu karencji jest bardzo ważna choćby z tego powodu, żeby nie zwlekać z zawarciem umowy ubezpieczenia. Jeśli lubisz rezerwować wakacje na ostatnią chwilę i korzystasz z ofert last minute, to pamiętaj, że zakup ubezpieczenia w dniu wyjazdu może Ci nie zapewnić ochrony od pierwszego dnia urlopu. Ubezpieczeniem warto zainteresować się wcześniej również z tego względu, żeby mieć możliwość zapoznania się z OWU. Sprawdź, ile wynosi karencja. Zapłać składkę na ubezpieczenie, poczekaj na upływ okresu wyczekiwania (karencji) i korzystaj w pełni z ochrony ubezpieczeniowej.
