Kiedy warto kupić ubezpieczenie AC (autocasco)?

Myśląc o ubezpieczeniu autocasco (AC), warto przede wszystkim przyjrzeć się statystykom kradzieży i wypadków. Na wstępie pozytywna informacja jest taka, że liczba kradzionych aut zmniejszyła się dziesięciokrotnie od 1999 roku, co jednak nie oznacza, że takich zdarzeń jest mało i nie jesteśmy na nie narażeni. W 1999 roku skradziono 71 543 samochody, natomiast w ostatnich kilku latach liczba kradzieży pojazdów utrzymywała się na podobnym poziomie.

Z danych Centralnej Ewidencji Pojazdów i Kierowców wynika, że w 2020 roku wyrejestrowano z powodu kradzieży 6910 aut, natomiast co 4. takie zdarzenie miało miejsce w Warszawie. W praktyce ryzyko utraty pojazdu w wyniku takiego przestępstwa istnieje wszędzie – zarówno w dużych miastach, jak i w mniejszych miejscowościach.

Jak natomiast wygląda kwestia zdarzeń powodujących szkody w ruchu drogowym? Według danych Komendy Głównej Policji, w 2020 roku zgłoszono 23 540 wypadków i 382 046 kolizji. Nawet jeśli jeździmy ostrożnie, zgodnie z przepisami, to wystarczy chwila nieuwagi, abyśmy spowodowali takie zdarzenie.

Warto pamiętać, że są to dane policji, a wiele szkód jest po prostu niezgłaszanych (szczególnie drobnych kolizji czy aktów wandalizmu), więc faktycznie liczby te są znacznie wyższe.

Ubezpieczenie autocasco, w zależności od wariantu, gwarantuje pokrycie kosztów naprawy bądź odszkodowanie zarówno w przypadkach drobnych uszkodzeń (np. stłuczki, wandalizm), jak i szkody całkowitej (np. pożaru samochodu, działania sił natury czy całkowitego zniszczenia pojazdu po wypadku). Ponadto, wykupując AC, możemy zdecydować m.in., czy będzie ono obejmowało dodatkowo ubezpieczenie od kradzieży samochodu lub na jakim terenie będzie ono działało (Polska czy Europa). Dlatego, rozważając zakup takiej ochrony, warto zwrócić uwagę m.in. na to, gdzie będziemy jej potrzebować. Czy zamierzamy również wyjeżdżać za granicę?

CZY UBEZPIECZYĆ AUTO OD KRADZIEŻY?

Większość osób uważa, że autocasco z zasady jest ubezpieczeniem od kradzieży pojazdu. Otóż wcale nie jest to regułą. Są kierowcy, którzy parkują swoje samochody tylko na strzeżonych parkingach, przez co minimalizują ryzyko utraty pojazdu. Dla takich właśnie osób przewidziano możliwość wykupienia AC bez opcji kradzieży. Jest ono znacznie tańsze od pełnej ochrony, a jednocześnie zabezpiecza nas przed skutkami finansowymi spowodowanych przez nas kolizji czy innych zdarzeń.

Jeśli jednak mamy wątpliwości, czy wykupić ubezpieczenie od kradzieży, zastanówmy się przede wszystkim, gdzie z reguły parkujemy auto. Zdecydowanie najczęściej do kradzieży dochodzi statystycznie w miejscach publicznym i niestrzeżonych – chodzi o auta znajdujące się na publicznych parkingach i ulicy. Wielokrotnie mniejsza liczba takich przypadków dotyczy garaży, parkingów centrów handlowych i stacji benzynowych. Jednak bez względu na to, gdzie zostawiamy pojazd, wszędzie ponosimy pewne ryzyko.

Decydując się na opcję ubezpieczenia samochodu od kradzieży, powinniśmy określić kilka dodatkowych czynników, mających wpływ na cenę ochrony. Jednym z nich jest udział własny w szkodzie (tzw. franszyza redukcyjna), czyli kwota, o którą zostanie pomniejszone odszkodowanie w przypadku szkody. Inną opcją jest ubezpieczenie od kradzieży na Europę – jeśli często podróżujemy, to warto je wykupić. Ostatnim elementem, na który szczególnie warto jest zwrócić uwagę, wykupując AC, jest ubezpieczenie wyposażenia dodatkowego – często bowiem w pojeździe są drogie gadżety, które znacznie podwyższają wysokość ew. szkody.

Trzeba pamiętać, że posiadanie opcji ubezpieczenia od kradzieży nie zwalnia właściciela pojazdu z jego właściwego zabezpieczania. Oznacza to, że gdy np. zostawimy kluczyki w otwartym aucie, ubezpieczyciel będzie mógł odmówić nam wypłaty odszkodowania. Powinniśmy również dbać o sprawność obecnych w samochodzie zabezpieczeń antykradzieżowych.

WYPADKI, KOLIZJE I USZKODZENIA

Podstawowym zastosowaniem polisy AC jest jednak ubezpieczenie od szkód powstałych w wyniku kolizji i wypadków z winy ubezpieczonego, a także od aktów wandalizmu bądź działania sił natury. Jak wskazują statystyki, zdecydowana większość wypłat odszkodowań autocasco wynika właśnie z powodu tego typu zdarzeń.

Dzięki ubezpieczeniu nie musimy się martwić, że w przypadku spowodowania przez nas wypadku będziemy musieli naprawić swój samochód z własnej kieszeni. Są jednak zdarzenia, gdy ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania. Stanie się tak np., gdy okaże się, że kierowca prowadził pojazd po alkoholu lub narkotykach, bez właściwych uprawnień czy spowodował wypadek umyślnie.

Wybierając wariant autocasco, powinniśmy oszacować ryzyko różnych zdarzeń mogących spowodować uszkodzenie pojazdu. Poza naszymi umiejętnościami i doświadczeniem, które musimy ocenić sami, istotne jest to, gdzie mieszkamy, w jakie rejony jeździmy, jak często poruszamy się samochodem i w jakich porach roku to robimy oraz w jakich miejscach parkujemy.

Wg statystyk Komendy Głównej Policji za 2020 rok, do największej liczby wypadków doszło w następujących województwach:

• wielkopolskim – 2822,
• łódzkim – 2436,
• śląskim – 2383,
• małopolskim – 2265,
• pomorskim – 1848,
• mazowieckim – 1774 (bez KSP – Komendy Stołecznej Policji).

Najmniejsza ilości wypadków miała z kolei miejsce w województwach:

• podlaskim – 430,
• opolskim – 488,
• lubuskim – 607,
• kujawsko-pomorskim – 827.
• świętokrzyskim – 831.

Warto przy tym zaznaczyć, że do największej liczby wypadków dochodzi w terenie zabudowanym. Jeśli mieszkamy więc w którymś z województw o wysokim ryzyku wypadku, a do tego często poruszamy się w terenie zabudowanym – wykupienie AC może być dobrym rozwiązaniem.

Jeśli chodzi o okres, w którym najczęściej następują wypadki drogowe, to paradoksalnie najwięcej z nich nie zdarza się zimą, lecz w sierpniu (11,2 proc.) i we wrześniu (10,9 proc.), czyli w miesiącach, kiedy kierowcy są jeszcze przyzwyczajeni do lata, ale warunki drogowe się pogarszają. Dużo takich zdarzeń następuje również w miesiącach wakacyjnych, a najmniej w kwietniu (4,9 proc.). Ciekawostką jest również fakt, że najwięcej wypadków w tygodniu następuje w piątki (16,7 proc). Jeśli chodzi o porę dnia, to zdecydowanie najbardziej niebezpieczne są godziny szczytu (16.00-18.00). Takie wnioski płyną z danych za 2020 rok.

Umiejętności nie zawsze idą w parze z długim doświadczeniem, ale warto jednak mieć świadomość, że największy współczynnik wypadków na 10 tys. populacji dotyczy kierowców w wieku 18-24 lata i wynosi 13,82 proc. Najczęstszą przyczyną wypadków w przypadku takich prowadzących pojazdu jest niedostosowanie prędkości do warunków ruchu i nieprzestrzeganie pierwszeństwa przejazdu.

Rozważając wykupienie ubezpieczenia AC, warto zastanowić się nad tym, gdzie parkujemy pojazd. Jeśli jest to ulica, to poza ryzykiem kradzieży istnieje możliwość, że samochód zostanie uszkodzony przez nieznanego sprawcę (np. wandala). Poza tym powinniśmy zwracać uwagę na otoczenie, w którym parkujemy. Jeśli jest tam dużo drzew, to istnieje niebezpieczeństwo, że podczas wichury auto zostanie uszkodzone przez spadający konar. Parkowanie pod chmurką wiąże się także z ryzykiem uszkodzenia samochodu np. w wyniku gradobicia.

Wykupując AC z myślą o zabezpieczeniu naszych interesów w przypadku kolizji czy innego uszkodzenia pojazdu, powinniśmy zastanowić się nad jego zakresem. W ramach dostosowania ubezpieczenia do swoich potrzeb powinniśmy określić m.in.:

• sposób likwidacji szkody (poprzez kosztorys – czyli gotówka do ręki czy w warsztacie - bezgotówkowo),
• jakie części mają być użyte do naprawy samochodu (oryginalne czy zamienniki),
• czy odszkodowanie będzie zmniejszone o amortyzację części (czyli będzie wzięta pod uwagę wartości używanych, a nie nowych elementów),
• jaka będzie wysokość franszyzy redukcyjnej (czyli udziału własnego w odszkodowaniu).

Wysokość składki, którą obliczysz w kalkulatorze OC AC, zależy od tego, na jakie opcje się zdecydujesz. Pamiętajmy jednak, że w niektórych przypadkach trzeba zdecydować się na maksymalny wariant ubezpieczenia, i to bez udziału własnego. Dzieje się tak m.in. jeśli kupujemy samochód na kredyt, ponieważ banki żądają posiadania pełnego zakresu ochrony.

A MOŻE UBEZPIECZENIE ASSISTANCE?

Jeśli mimo wszystko nie zdecydujemy się na zawarcie ubezpieczenia autocasco, warto zastanowić się nad dodatkowymi, tańszymi ubezpieczeniami, które możemy dokupić do podstawowego pakietu OC. Należą do nich np. ubezpieczenie od kradzieży i pożaru, ubezpieczenie szyb, samochód zastępczy czy assistance.

Jeśli z kolei uważamy, że AC może nam się przydać, to przeanalizujmy dokładnie czynniki ryzyka opisane w tym artykule i dostosujmy polisę do swoich potrzeb. Renomowani ubezpieczyciele oferują w tym zakresie dużą elastyczność.

https://www.bankier.pl/moto/ulubione-auta-zlodziei-w-2020-r-te-modele-kradziono-najczesciej-9920/

https://statystyka.policja.pl/download/20/361900/Wypadkidrogowe2020.pdf