Suma ubezpieczenia – co to jest, na jaką kwotę się ubezpieczyć? Sprawdź sumę ubezpieczenia na życie

Co to jest suma ubezpieczenia?

Definicja sumy ubezpieczenia wskazuje, że jest to suma wskazująca górną granicę odpowiedzialności towarzystwa ubezpieczeniowego w ramach wykupionej polisy. Inaczej mówiąc, suma ubezpieczeniowa podaje maksymalną kwotę, jaką towarzystwo może wypłacić na podstawie zawartej polisy. Tu należy zaznaczyć, że suma ubezpieczeniowa nie zawsze będzie pokrywać rzeczywiście poniesione straty. Z niższym odszkodowaniem należy się liczyć, jeśli dochodzi do niedoubezpieczenia. Stąd też, zawierając polisę OC i AC, na życie, turystyczną, ochrony mienia czy każdą inną, należy zadbać o prawidłowe określenie sumy ubezpieczenia. Powinna ona odpowiadać faktycznym potrzebom finansowym ubezpieczonego.

Suma ubezpieczenia OC – kto ją ustala?

Sumy ubezpieczenia OC, AC, ubezpieczenia zdrowotnego, mienia, turystycznego określa się w momencie zawarcia polisy. Jak ustalić sumę ubezpieczenia, która będzie adekwatna do możliwych do poniesienia przez nas szkód?

Nie ma reguły co do tego, jaka suma ubezpieczeniowa będzie najlepsza. Jest to uzależnione od sytuacji materialnej, celu ubezpieczenia oraz rodzaju zdarzeń, na wypadek których chcesz się ubezpieczyć. Ustalając sumę ubezpieczenia na życie, pod uwagę należy też wziąć plany rodzinne i finansowe w perspektywie krótko- i długoterminowej.

Uwaga!

Suma ubezpieczeniowa zawsze powinna być ustalana na kwotę, która zapewni bezpieczeństwo samemu ubezpieczonemu i jemu najbliższym w momencie wystąpienia niepożądanego zdarzenia.

Ile wynosi suma ubezpieczenia? Stała suma ubezpieczenia i zmienna – co wybrać?

Towarzystwa ubezpieczeniowe proponują polisy, w których występuje:

• zmienna suma ubezpieczenia,
• stała suma ubezpieczenia.

Ta pierwsza nazywana jest również redukcyjną sumą ubezpieczenia. Ten typ polisy polega na tym, że suma zmienia się w trakcie obowiązywania umowy. Polega to na tym, że szkody częściowe są wypłacane w pełnej wysokości, o ile wystarcza na to aktualna suma ubezpieczenia. Natomiast odszkodowanie przy szkodzie całkowitej wypłacone zostanie w wysokości odpowiadającej wartości auta z dnia wystąpienia szkody. Zaletą takiej sumy ubezpieczenia jest niższa składka na ubezpieczenie. Jeśli chce się zapobiec redukcji sumy ubezpieczenia, należy zadbać o to, aby w umowie znalazł się zapis o możliwości dopłacenia składki. Mechanizm ten nazywany jest odnawialną sumą ubezpieczenia.

Drugi typ sumy ubezpieczenia to ta stała, czyli nieredukcyjna. Oznacza, że suma jest gwarantowana, co wiąże się z wyższą składką ubezpieczeniową. Jednak przy ustalaniu odszkodowania za szkodę całkowitą ubezpieczyciel bierze pod uwagę wartość auta z dnia zawarcia umowy, a nie z dnia wystąpienia zdarzenia.  . Z nieredukcyjną sumą ubezpieczenia można spotkać się m.in. przy polisie autocasco.

Czy wiesz, że…?

W ramach polisy na życie uposażeni otrzymają kwotę równą sumie ubezpieczenia w przypadku śmierci ubezpieczonego. Eksperci wskazują, że warto jest zabezpieczyć się poprzez wskazanie sumy ubezpieczenia na życie równej sumie trzyletnich zarobków. Utrzymanie jej na tym lub wyższym poziomie pozwoli zabezpieczyć osoby bliskie na wypadek śmierci głównego żywiciela rodziny.

Suma gwarancyjna a suma ubezpieczenia – czym się od siebie różnią?

Jednym z najczęstszych błędów jest utożsamianie sumy ubezpieczenia z sumą gwarancyjną. Trzeba pamiętać, że te dwa pojęcia nie są tożsame. Suma ubezpieczeniowa to maksymalne odszkodowanie, jakie można uzyskać. Suma gwarancyjna to natomiast pojęcie pojawiające się przy polisach od odpowiedzialności cywilnej (OC). Ma więc zastosowanie np. w przypadku OC samochodu. Minimalna suma gwarancyjna dla takiej polisy jest określona w przepisach.

Ile wynosi suma gwarancyjna ubezpieczenia OC?

Suma gwarancyjna i suma ubezpieczenia nie są tym samym, choć mogą. Z sumą gwarancyjną mamy do czynienia w przypadku polisy OC samochodu. Jest zapisana w Ustawie o ubezpieczeniach obowiązkowych, UFG i PBK z dnia 22 maja 2003 roku. Maksymalna suma gwarancyjna OC pojazdu nie do niedawna nie mogła być niższa niż:

• w przypadku szkód na osobie – 5 210 000 euro;
• w przypadku szkód w mieniu – 1 050 000 euro.

Jednak od 6 listopada 2024 roku obowiązują następujące:

• 29 876 400 złotych w odniesieniu do jednego zdarzenia, którego skutki są objęte ubezpieczeniem bez względu na liczbę poszkodowanych − w przypadku szkód na osobie;
• 6 021 600 złotych w odniesieniu do jednego zdarzenia, którego skutki są objęte ubezpieczeniem bez względu na liczbę poszkodowanych − w przypadku szkód w mieniu.

To sumy obowiązujące dla jednego zdarzenia, a nie jednego poszkodowanego. Taka kwota gwarancyjna sprawia, że odszkodowanie otrzymają poszkodowani nawet w bardzo poważnych wypadkach komunikacyjnych. Na wystarczającą wypłatę liczyć mogą również osoby znacznie poszkodowane na mieniu.

Suma ubezpieczenia a wysokość świadczenia z polisy na życie i innych ubezpieczeń. Na jaką kwotę się ubezpieczyć?

To, jakie odszkodowanie się otrzyma, nie zależy bezpośrednio od sumy ubezpieczenia. Wysokość świadczenia zawsze jest ustalona przez zakład ubezpieczeń na podstawie wyceny szkody. Co to znaczy do sumy ubezpieczenia? Jak w takim wypadku wypłacane jest odszkodowanie?

Czy wiesz, że…?

Kwota odszkodowania nie może być zasadniczo wyższa niż suma ubezpieczenia, nawet jeśli ta nie pokrywa w całości poniesionych strat. Jeśli dojdzie do niedoubezpieczenia, to różnicę pomiędzy wartością utraconego mienia a sumą ubezpieczenia może pokryć tzw. prewencyjna suma ubezpieczenia. Aby można było skorzystać z tego rozwiązania, w umowie z towarzystwem powinna znaleźć się odpowiednia klauzula.

Zależność na linii wysokość sumy ubezpieczenia a wartością ubezpieczanego przedmiotu jest bardzo ważna i ma przełożenie na  kwotę należnego ubezpieczonemu świadczenia. Zawarcie dobrej polisy pozwoli na zapewnienie faktycznej ochrony w przypadku nieprzewidzianych zdarzeń. Warto więc pamiętać, aby sumę ubezpieczenia ustalić na odpowiednim poziomie, to ona będzie warunkować wysokość wypłaconego odszkodowania. Warto jednak pamiętać, że niekorzystne jest zarówno niedoubezpieczenie, jak i nadubezpieczenie, czyli przeszacowanie wartości mienia. W pierwszym przypadku wartość ubezpieczenia będzie zbyt niska, aby pokryć szkody – w drugim, mimo że płaci się wysoką składkę, i tak nie otrzyma się wyższego odszkodowania, niż wynosi rynkowa wartość mienia.

Ile to jest 10 sum ubezpieczenia? To 10-krotna suma ubezpieczenia. Nawet jeśli zawrzesz umowę na horrendalnie wysoką kwotę, to oszacowanie skali poniesionych przez Ciebie szkód przez ubezpieczyciela wskaże, ile pieniędzy należy Ci się z danej polisy. Nadubezpieczenie prowadzi do ponoszenia cyklicznie zbędnego wydatku, który nie jest uzasadniony.