Ubezpieczenie OC na raty – czy i komu opłaca się takie rozwiązanie?

Czy można wykupić ubezpieczenie auta na raty?

Zdecydowana większość firm ubezpieczeniowych w Polsce oferujących komunikacyjne OC pozwala na zapłacenie za polisę w formie jednorazowej składki lub w ratach. Minimalna i maksymalna liczba rat, na jakie można rozłożyć płatność, zależna jest od towarzystwa ubezpieczeniowego, które je oferuje. Za OC są to najczęściej 2 lub 4 raty. Ubezpieczyciel może zaproponować ubezpieczenie OC nawet na 12 rat, ale wówczas trzeba liczyć się z tym, że sumaryczna składka na OC będzie wyższa – im więcej rat będzie płaconych w ciągu rocznego okresu ochrony, tym wyższy będzie koszt. Najtrudniej jest znaleźć ubezpieczyciela, który pozwoli na płatność za OC w 12 ratach. Standardem są raty półroczne i kwartalne.

Jeśli ubezpieczenie OC w ratach zakłada płatność składki podzieloną na dwie części, wówczas są one płacone co pół roku. Analogicznie, ubezpieczenia OC na 4 raty są opłacane co kwartał. Ubezpieczenie OC wymaga też, by pierwsza rata została uregulowana najpóźniej w dniu rozpoczęcia ochrony ubezpieczeniowej – na przykład, jeśli kierowca ma ubezpieczenie OC ważne do 3 sierpnia 2020 roku, to powinien zapłacić pierwszą składkę nie później niż tego dnia.

Jeśli w czasie trwania ochrony ubezpieczeniowej okaże się, że na przykład ubezpieczony nie będzie w stanie zapłacić drugiej półrocznej składki, może złożyć wniosek do towarzystwa ubezpieczeniowego o zwiększenie liczby rat, wówczas firma przeliczy je na nową składkę.

Czy podzielenie płatności za OC jest opłacalne?

Pojawia się przy tym uzasadnione pytanie kierowców, czy w ogóle opłaca się rozkładać płatność za OC na raty? Niestety, taka operacja wiąże się zwykle z wyższymi kosztami ubezpieczenia, a różnice między jednorazową opłatą a płatnością za ubezpieczenie OC rozłożoną na 4 raty mogą być znaczące. Wszystko zależy ostatecznie od konkretnego ubezpieczyciela, od typu i wieku posiadacza pojazdu, jak i historii ubezpieczeniowej. Czy można znaleźć tanie OC rozłożone na 2 a może nawet na 4 raty? Jest to jak najbardziej możliwe.

Różnice w płatności OC na raty i jednorazowo mogą wynosić dosłownie kilka złotych, ale też mogą być liczone w setkach złotych. To zachęta do tego, by za całe ubezpieczenie OC zapłacić z góry.

Komu opłacać się będzie OC na raty?

Młodzi kierowcy z pewnością będą szukać oszczędności przy wykupywaniu ubezpieczenia OC. Raty mogą im pomóc w tym doraźnie. Młody kierowca, który nie ma jeszcze historii przebiegu ubezpieczenia, może nie podołać obowiązkowi jednorazowego pokrycia kosztów polisy OC.

Konsekwencje braku opłacenia składki na OC

Ochrona ubezpieczeniowa wynikająca z ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych rozpoczyna się w dniu wskazanym w polisie zawartej z firmą ubezpieczeniową, ale nie wcześniej niż po opłaceniu składki za OC. Nie ma przy tym znaczenia, czy taka składka jest opłacana w trybie jednorazowym, czy ratalnym.

Czy jednak ochrona z tytułu OC skończy się nagle, gdy np. po 3 miesiącach od chwili jej rozpoczęcia, ubezpieczony nie zapłaci drugiej składki na OC za kolejny kwartał? Jakie konsekwencje go wówczas czekają? Jeśli kierowca nie zapłaci następnej raty na OC, nie oznacza to końca polisy, ale towarzystwo ubezpieczeniowe zyskuje argument do tego, by wypowiedzieć umowę zawartą z klientem. Kierowca, który nie zapłaci kolejnej raty na OC, musi liczyć się z przykrymi konsekwencjami swojego zaniechania czy zapominalstwa, do których zalicza się:

• Naliczenie odsetek karnych z tytułu braku płatności raty za OC.
• Przekazanie przez ubezpieczyciela należności do windykacji.
• Wpisanie nierzetelnego płatnika do Krajowego Rejestru Długów (KRD).
• Brak możliwości automatycznego przedłużenia polisy na kolejny rok, co często kończy się posiadaniem nieubezpieczonego pojazdu.

Najbardziej dotkliwa może być kara za brak ważnego OC, która jest zależna od wysokości minimalnej płacy brutto. Jest ona nakładana przez Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny i  wynosi nawet do dwukrotności najniższego wynagrodzenia, w zależności od okresu bez ważnego OC.

Jak szukać najtańszego OC na raty?

Z pewnością przy poszukiwaniu ofert warto skorzystać z kalkulatora OC. Pamiętać należy, że każdy ubezpieczyciel musi oferować dokładnie ten sam zakres ochrony w ramach polisy odpowiedzialności cywilnej i te same sumy gwarancyjne dla szkód majątkowych i osobowych, ponieważ wynika to z przepisów ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych. Jednak nie narzucają one firmom tego, by oferować OC zawsze w jednakowej cenie dla tego samego posiadacza i jego samochodu. Różnice w cenie polis, również wówczas, gdy ubezpieczenie OC jest rozłożone na raty, mogą być znaczące i  dochodzić nawet do kilkuset złotych na rocznej składce.

Poszukiwanie najtańszej oferty OC uzasadnione jest także wtedy, gdy kupujemy ubezpieczenie OC przez internet na raty. Dzięki samoobsłudze klient wykupujący OC dodatkowo oszczędza, ponieważ towarzystwa ubezpieczeniowe oferują z tego tytułu duże zniżki.

Podsumowując, ubezpieczyciele mogą pozwolić klientowi na wykupienie ubezpieczenia OC nawet na 12 rat, gdzie płatność rozłożona jest na raty miesięczne, ale automatycznie sumaryczna składka na polisę będzie wyższa niż gdyby zapłata dokonana była w trybie jednorazowym. Jeśli kierowcy nie stać z różnych powodów na to, by jednorazowo opłacić z góry ubezpieczenie OC, powinien wziąć pod uwagę płatność składki na raty, choć jednocześnie należy pamiętać, by było ich możliwie jak najmniej.