Ubezpieczenie samochodu, który ma powyżej 10 lat – co warto wiedzieć?

Ubezpieczenie samochodu powyżej 10 lat – czy jest możliwe?

Podstawowe ubezpieczenie samochodu powyżej 10 lat, czyli polisa OC (ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej), jest obowiązkowe. Zgodnie z polskim prawem wszystkie pojazdy poruszające się po drogach w naszym kraju muszą posiadać ubezpieczenie OC.

Wątpliwości pojawiają się w przypadku ubezpieczenia AC auta powyżej 10 lat. Autocasco jest ubezpieczeniem dobrowolnym, na które najczęściej decydują się właściciele drogich samochodów – nowych i kilkuletnich. W ich sytuacji ubezpieczenie AC jest bardzo korzystnym rozwiązaniem, ponieważ umożliwia pokrycie wysokich kosztów naprawy bądź wypłacenie odszkodowania w takich przypadkach, jak: drobne uszkodzenia (np. stłuczka, wandalizm) czy szkody całkowite (np.: utrata samochodu w wyniku pożaru, działania sił natury, kasacji po wypadku), a także utraty pojazdu wskutek kradzieży.

Okazuje się, że ubezpieczenie samochodu powyżej 10 lat od tego typu szkód również jest możliwe, chociaż właściciele starych aut zdecydowanie rzadziej się na nie decydują. Należy jednak pamiętać, że ubezpieczyciel może określić nieco inne warunki ubezpieczenia w przypadku leciwych pojazdów. Niektóre firmy mogą nawet odmówić ubezpieczenia samochodu powyżej 10 lat. Dlaczego tak się dzieje?

Ubezpieczenie AC – do ilu lat?

Główny powód, dla którego ubezpieczenie samochodu powyżej 10 lat bywa mniej korzystne niż polisa AC dla nowych aut, jest oczywisty – starsze pojazdy podczas kolizji bądź zdarzeń losowych są bardziej narażone na duże uszkodzenia.  Ryzyko większych usterek może jednocześnie przyczynić się do większej szkody, w związku z czym ubezpieczyciel będzie musiał wypłacić wyższe odszkodowanie. Koszty naprawy kilkunastoletniego auta mogą znacznie przewyższyć jego wartość.

Nic więc dziwnego, że towarzystwa ubezpieczeniowe precyzują maksymalny wiek auta, które może zostać objęte ubezpieczeniem AC. Coraz częściej  zdarza się, że w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU), nie ma informacji na temat ofert dla aut, które są starsze niż wyznaczona ilość lat Dzieje się tak, ponieważ towarzystwa ubezpieczeniowe nie decydują się na tworzenie ofert ubezpieczenia AC dla starszych samochodów. Do ilu lat możliwe jest wykupienie autocasco? Firmy ubezpieczeniowe umożliwiają ubezpieczenie AC pojazdów do 18-20 lat, tak że bez problemu ubezpieczymy w Polsce sprawny samochód w wieku 10–20 lat. Jednak wiek auta powyżej 10 lat zazwyczaj ma duży wpływ na dostępność różnych wariantów ubezpieczenia autocasco, np. likwidacja szkód w ASO (autoryzowanej stacji obsługi) może nie być dostępna dla takich samochodów.

Co się dzieje w sytuacji, gdy auto przekroczy granicę 10 czy 15 lat, czy wówczas polisa przestaje obowiązywać? Auto przyjęte do ubezpieczenia ma ochronę przez cały okres ubezpieczenia, nawet jeśli w czasie trwania polisy skończy 10, 15 czy 20 lat. Najczęściej też towarzystwa pozwalają taką polisę kontynuować w kolejnych latach. Brak oferty AC dla aut starszych dotyczy najczęściej nowego biznesu, kiedy AC zawierane jest po raz pierwszy . Żeby móc nadal korzystać z tej ochrony, trzeba przedłużyć umowę na kolejny rok w tej samej firmie. Inni ubezpieczyciele mogą odmówić objęcia ochroną kilkunastoletniego auta.

Kiedy warto wykupić autocasco na stary samochód?

Chociaż AC nie jest w Polsce ubezpieczeniem obowiązkowym, istnieje szereg sytuacji, kiedy jest ono wskazane, nawet w przypadku starszych aut. Rozszerzone ubezpieczenie samochodu powyżej 10 lat powinniśmy rozważyć przede wszystkim, gdy parkujemy go na zewnątrz, zwłaszcza na ogólnodostępnym parkingu. Auto jest wówczas bardziej narażone na szkodę spowodowaną przez siły przyrody (np. grad, wiatr), zniszczenie przez wandali czy kradzież. Nawet jeśli jest starsze niż 10 lat, ale sprawne, może być łakomym kąskiem dla złodzieja. Z tego względu niewątpliwie warto też ubezpieczyć samochód zabytkowy lub kolekcjonerski w wieku powyżej 10 lat. Takie pojazdy nierzadko przekraczają wartość niektórych nowych aut i są szczególnie narażone na kradzież.

Przed zakupem ubezpieczenia samochodu powyżej 10 lat należy zadać sobie pytanie, czy ubezpieczenie auta mającego tyle lat w ogóle się opłaca. Gdy wartość naszego pojazdu wynosi kilka tysięcy złotych, a koszt polisy AC na stary samochód to około 2000 zł, zdecydowanie lepiej jest pozostać przy samym ubezpieczeniu OC, a przy okazji gromadzić oszczędności na zakup nowszego pojazdu.

Ubezpieczenie AC samochodu powyżej 10 lat – korzyści

Ubezpieczenie AC zapewnia ochronę w razie uszkodzenia, zniszczenia lub kradzieży pojazdu, dlatego najchętniej wykupują je właściciele nowych i drogich aut. Ubezpieczenie samochodu powyżej 10 lat od tego rodzaju szkód również bywa uzasadnione, zwłaszcza gdy pojazd jest dobrze utrzymany i sprawny, a musimy parkować go na niestrzeżonym parkingu, gdzie jest narażony na wiele niebezpiecznych sytuacji.

Ubezpieczenie AC na stary samochód daje poczucie bezpieczeństwa jego właścicielowi.  Auto jest chronione przede wszystkim przed kradzieżą, szkodą z winy właściciela lub nieznanego sprawcy (np. na parkingu), a także żywiołami, takimi jak pożar, grad, wichura czy powódź.

Na co zwrócić uwagę, kupując AC na stare auto?

Podczas podpisywania umowy ubezpieczenia samochodu powyżej 10 lat ubezpieczyciel określa warunki, na jakich ochrona będzie obowiązywała. Warto dokładnie zapoznać się z umową ubezpieczenia oraz OWU i zwrócić uwagę zwłaszcza na:

• sumę ubezpieczenia – jeśli to możliwe, warto wybrać stałą sumę ubezpieczenia, dzięki czemu będziemy mieć pewność, że po spowodowaniu szkody nie zostanie ona obniżona;
• zakres szkód – w przypadku ubezpieczenia samochodu powyżej 10 lat polisa powinna obejmować szkody całkowite, np. kradzież auta lub jego zniszczenie przez żywioły;
• sposób likwidacji szkody – dla starszych samochodów najlepszym rozwiązaniem będzie metoda kosztorysowa. W takiej sytuacji ubezpieczyciel sam wyceni wartość szkody i prześle na nasze konto odpowiednią sumę pieniędzy;
• części użyte do naprawy – elementy starego samochodu są już do pewnego stopnia zużyte, dlatego ubezpieczyciel może zastrzec, że w naprawie zostaną wykorzystane tańsze zamienniki.

Podczas kupowania ubezpieczenia samochodu powyżej 10 lat dokładnie przemyśl, jakiej ochrony najbardziej potrzebujesz. Jeżeli na przykład parkujesz auto na strzeżonym parkingu i nie zależy Ci na ubezpieczeniu od kradzieży, dopytaj ubezpieczyciela o możliwość rezygnacji z tego typu ochrony. Możesz wówczas obniżyć koszt ubezpieczenia samochodu powyżej 10 lat, który jest i tak wysoki w porównaniu do nowych aut.

Pamiętaj też, że dodatkowe ubezpieczenie samochodu powyżej 10 lat w postaci polisy AC nie zawsze się opłaca. Porównaj rzeczywistą wartość swojego pojazdu z kosztem ubezpieczenia i przemyśl, czy to się kalkuluje. Przed wykupieniem autocasco dla samochodów powyżej 10 lat możesz też udać się do rzeczoznawcy, który ustali wartość pojazdu, co pozwoli na prawidłowe określenie sumy ubezpieczenia.

Jaki jest koszt ubezpieczenia AC 10-letniego auta?

Ze względu na wysokie zużycie pojazdu  trzeba mieć na uwadze, że ubezpieczenia samochodu powyżej 10 lat jest zwykle droższe niż nowego czy kilkuletniego auta. Jeżeli jednak zdecydujemy się na polisę AC, warto w miarę możliwości zminimalizować koszty związane z ubezpieczeniem.

Aby dodatkowe ubezpieczenie samochodu powyżej 10 lat najbardziej się opłacało, można połączyć polisę OC z AC. Cena takiego pakietu jest zwykle atrakcyjniejsza, niż w sytuacji kupowania OC i AC osobno, a także można otrzymać dodatkowe usługi w cenie, np. ubezpieczenie assistance.

Wysokość składki na ubezpieczenie samochodu powyżej 10 lat można nieco obniżyć, zgadzając się na partycypowanie w kosztach likwidacji szkody. Wówczas w umowie ubezpieczenia ustala się tzw. udział własny – kwotę, którą dopłaca właściciel auta do likwidacji szkody. Oznacza to, że w razie szkody na ubezpieczonym pojeździe odszkodowanie zostanie pomniejszone o określoną kwotę (lub ustaloną wartość procentową).

Warto kontynuować ubezpieczenie AC nawet z udziałami własnymi czy niższym zakresem ubezpieczenia na wieloletni pojazd chociażby z powodu zniżek za przebieg ubezpieczenia i zasilania bazy UFG historią polisową. Udokumentowany bezszkodowy przebieg ubezpieczenia AC daje szansę na niższe składki w przypadku zakupu kolejnego, młodszego rocznikiem pojazdu.