Jak ustalić wartość samochodu do ubezpieczenia AC? Jakie czynniki mają wpływ na wycenę pojazdu do ubezpieczenia?

Ile warte są auta, którymi jeżdżą Polacy?

Według danych Europejskiego Stowarzyszenia Producentów Samochodów (ACEA) na koniec grudnia 2024 roku średni wiek samochodów w Polsce wynosił 15,9 lat, przy czym średnia europejska to 12,3 lat.

Im starszy pojazd, tym wyższe koszty utrzymania, co wynika z konieczności częstszych napraw. Każda część z czasem wymaga wymiany lub naprawy – z wiekiem takich usterek jest coraz więcej, ale to nie wszystkie wydatki. Wartość samochodu najczęściej maleje wraz z czasem – wyjątkiem od reguły są rzadkie modele aut i zabytkowe pojazdy, które z roku na rok zyskują.

Instytut Badań Rynku Motoryzacyjnego Samar w sierpniu 2024 roku informował, że trzeba wydać 106 tys. zł, aby kupić najpopularniejszy model samochodu w Polsce – z salonu, całkowicie nowy. Chodzi tu o podstawową wersję Toyoty Corolla. Im wyższy model wyposażenia, tym cena samochodu rośnie – nawet do 150 tys. zł i więcej.

Raport Otomoto Insights z I kwartału 2024 roku pokazał, że ponad połowa wystawionych na sprzedaż samochodów to pojazdy o wartości poniżej 50 tys. zł, zaś to najtańsze auta najszybciej znajdują nabywców. Ubezpieczenie AC takich pojazdów potencjalnie powinno być tańsze, niż popularnej wersji Toyota Corolla z salonu.

Zakup ubezpieczenia OC – czy wartość auta ma znaczenie?

Jeśli kupujemy samochód używany, to wraz z autem powinniśmy dostać polisę OC od właściciela pojazdu. Nie jest to kwestia, która podlega negocjacjom – zbywca musi ją przekazać, chyba że nie zawarł umowy OC. Wówczas nowy właściciel sam musi dopełnić tego obowiązku tak, aby nie dopuścić do przerwy w ochronie.

Ile kosztuje OC auta? To zależy od wielu czynników, między innymi od tego, czy właściciel ubezpiecza swój pierwszy pojazd, czy ma doświadczenie jako kierowca, albo czy z jego polisy ubezpieczyciele wypłacali już odszkodowania.

Uwaga!

Wysokość składki na OC zależy od wielu czynników, również tych związanych z samochodem – znaczenie ma marka, pojemność silnika, miejsce użytkowania auta i nie tylko. Czy koszt OC zależy od wartości samochodu? Pośrednio tak, ale nie jest to jedynym czynnikiem przekładającym się na cenę.

Prawdopodobnie ubezpieczając swój pierwszy pojazd, kierowca zapłaci za OC kilka razy więcej niż po kilku latach bezszkodowej jazdy. Oczywiście można również skorzystać z dobrowolnych polis, takich jak Autocasco, Assistance czy NNW, ale to już pozostaje indywidualną decyzją właściciela.

Zakup ubezpieczenia AC – jakie znaczenie na wysokość składki ma wartość samochodu?

Przy ubezpieczaniu samochodu w ramach Autocasco, należy określić jego wartość, aby optymalnie dobrać sumę ubezpieczenia AC. To maksymalna wysokość odszkodowania, które może być wypłacone na podstawie umowy w ramach polisy Autocasco. Jak ustalić wartość pojazdu do ubezpieczenia? Jest ona ściśle związana z wartością rynkową samochodu określaną na podstawie średnich cen stosowanych w obrocie pojazdami tego samego rodzaju, z uwzględnieniem ich stanu i stopnia zużycia.

Wraz ze starzeniem się pojazdu jego wartość spada (nie dotyczy to oczywiście aut zabytkowych). Zatem wraz ze spadkiem wyceny wartości pojazdu zmniejsza się również suma ubezpieczenia.

Uwaga!

Suma ubezpieczenia może również dodatkowo pomniejszać się w wyniku wcześniej wypłaconych odszkodowań, o ile umowa ubezpieczenia uwzględnia tzw. konsumpcję sumy ubezpieczenia. Czy ubezpieczyciel próbuje zaniżyć wartość samochodu? Nic podobnego. Konsumpcja sumy ubezpieczenia polega na czymś innym. Przykładowo, jeśli suma ubezpieczenia w AC wynosiła 20 000 zł, a wypłacone odszkodowanie 5000 zł, to zostanie ona pomniejszona o tę kwotę – do 15 000 zł.

Po wypłacie odszkodowania można podnieść sumę ubezpieczeniową pojazdu do jego aktualnej wartości rynkowej poprzez proces doubezpieczenia. Wiąże się to z naliczeniem odpowiedniej składki. W efekcie wartość pojazdu do ubezpieczenia będzie adekwatna do rzeczywistej jego wartości, ale za Autocasco zapłacić będzie trzeba więcej.

Czy wiesz, że…?

Jednak są wyjątki od reguły pomniejszania sumy ubezpieczenia po szkodzie. Przykładowo, w UNIQA, po szkodzie częściowej w pojeździe, ubezpieczeniu wyposażenia dodatkowego pojazdu czy ubezpieczeniu bagażu, suma ubezpieczenia nie ulega konsumpcji i nie jest wymagane doubezpieczenie.

Jak ustalić sumę ubezpieczenia do Autocasco? Stała suma ubezpieczenia czy zmienna wycena?

Różne warianty ubezpieczenia AC pojazdu mogą obejmować stałą lub zmienną sumę ubezpieczenia. Przed podjęciem decyzji, jaką sumę wybrać, warto skonsultować się z doradcą, aby polisa w pełni odpowiadała potrzebom ubezpieczonego.

Pamiętajmy!

Suma ubezpieczenia stanowi górną granicę odpowiedzialności towarzystwa ubezpieczeniowego w przypadku szkody. Ustalana jest na etapie obliczenia kosztów ubezpieczenia samochodu i zawarcia umowy.

Możemy mieć w polisie AC stałą lub zmienną sumę ubezpieczenia. Stała gwarantuje, że wysokość odszkodowania będzie liczona na podstawie wartości rynkowej samochodu z dnia zawarcia umowy. Zmienna zależy z kolei od wartości pojazdu w dniu zdarzenia.

Uwaga!

Samo ustalenie wartości samochodu do ubezpieczenia nie ma bezpośredniego przełożenia na koszt AC. Nie jest on obliczany wyłącznie procentowo od wartości pojazdu. Składka zależy od wielu czynników, takich jak: miejsce zamieszkania, parkowania samochodu, dane kierowcy czy historia ubezpieczenia właściciela.

Ile kosztuje eksploatacja samochodu?

Sam zakup pojazdu może być dużym obciążeniem finansowym, ale wiele zależy od tego, na jakie auto się zdecydujesz. Na rynku dostępne są samochody w różnych przedziałach cenowych. To, jakie auto się wybierze, będzie się przekładać na późniejsze koszty utrzymania samochodu, ale i na stawkę za AC. Kupując auto, należy naszykować się na poniesienie wielu różnych kosztów:

• podatku PCC – 2% od wartości pojazdu,
• opłaty za rejestrację pojazdu – od 66,50 zł do około 160 zł z normalnymi, standardowymi tablicami rejestracyjnymi,
• badania technicznego – 98 zł w przypadku samochodu osobowego,
• wydatki eksploatacyjne – na paliwo, olej silnikowy, inne płyny eksploatacyjne,
• niezbędne naprawy – po awariach i kolizjach lub wypadkach.

Utrata wartości pojazdu w czasie

Auto z wiekiem najczęściej traci na wartości. Największy spadek dotyczy przy tym nowych pojazdów.

Czy wiesz…?

Ile samochód traci na wartości w ciągu roku? To zależy od marki pojazdu i tego, w jakim stanie jest auto. Po roku od zakupu może być warte mniej o 10−25 proc., a po 5 latach już o 40−60 proc. Wielu kupujących samochody nie zwraca uwagi na tę kwestię, tymczasem jest to jeden z największych kosztów posiadania pojazdu. Jeśli kupisz samochód za 100 tys. zł, to po roku możesz stracić już nawet 25 tys. zł! Najbardziej cena auta maleje w pierwszych latach użytkowania – później roczna utrata wartości jest już zdecydowanie mniejsza.

Kilkuletnie auto ma mniejszą wartość, która powinna znaleźć swoje odzwierciedlenie przy ubezpieczaniu samochodu w ramach AC. Realna wartość ujmowana w wycenie do ubezpieczenia pozwoli na uzyskanie adekwatnego odszkodowania, jeśli dojdzie do kolizji czy wypadku.