Ubezpieczenie dla wynajmującego: jak się zabezpieczyć przed nieprzewidzianymi zdarzeniami w wynajmowanym mieszkaniu? Ubezpieczenie OC najemcy
W 2023 roku, według raportu Narodowego Banku Polskiego, zdecydowanie wzrosła liczba mieszkań oferowanych na wynajem, przy jednoczesnym zmniejszeniu popytu. Z analiz Otodom wynika z kolei, że na koniec stycznia 2024 roku liczba dostępnych do wynajęcia lokali wynosiła ok. 23 tysiące, co stanowi wzrost o 14 proc. miesiąc do miesiąca oraz o 38 proc. rok do roku. Wynajmujący mieszkania, czyli ich właściciele, chcą mieć pewność, że oddane do użytku najemcy lokum nie zostanie zniszczone i nie zmniejszy się jego wartość rynkowa. Z tego względu szukają skutecznego sposobu na ochronę swojej własności. Jednym z nich jest ubezpieczenie nieruchomości na wynajem.
Ubezpieczenie mieszkania a ubezpieczenie wynajmowanego mieszkania
Decyzja o wynajęciu posiadanego mieszkania zwykle wynika z tego, że nie jest ono potrzebne właścicielowi do spełniania własnych potrzeb mieszkaniowych. Nieruchomość można potraktować jako inwestycję długoterminową i pasywne źródło dochodów z tytułu najmu. Warto ją zatem ubezpieczyć.
Najbardziej popularną strategią jest zakup ubezpieczenia nieruchomości, czyli polisy mieszkaniowej, która chroni właściciela wynajmowanego mieszkania przed finansowymi skutkami zdarzeń losowych, aktów wandalizmu, dewastacji czy kradzieży z włamaniem. W zależności od wybranej polisy inny może być zakres ochrony.
Przy wynajmie nieruchomości dobrym pomysłem będzie zawarcie ubezpieczenia dla wynajmowanego mieszkania, które pozwoli dodatkowo zabezpieczyć interesy właściciela. Taka polisa przede wszystkim obejmuje ryzyko zniszczenia czy uszkodzenia mieszkania oraz jego wyposażenia przed określonymi zdarzeniami.
Jaki jest zakres ubezpieczenia mieszkania na wynajem?
W zależności od wybranego wariantu ubezpieczenia mieszkania na wynajem może ono zapewniać ochronę murów, tj. ścian i stałych elementów, w razie wystąpienia takich ryzyk jak:
- pożar,
- zalanie,
- ulewny deszcz,
- silny wiatr,
- uderzenie pioruna,
- wybuch i inne.
Wszystkie zdarzenia losowe, w przypadku zaistnienia których towarzystwo zobowiązuje się do wypłaty odszkodowania właścicielowi mieszkania, powinny zostać wyszczególnione w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU). Udostępniane są one ubezpieczającemu wraz z polisą nieruchomości.
Jednak w szerszej wersji zakres ochrony zapewnionej w ubezpieczeniu, obejmuje także wyposażenie mieszkania, np. pokrycia podłóg, elementy stałe zabudowy, oraz stolarkę okienną i drzwiową. Jeśli właściciel lokalu chciałby objąć ochroną także elementy ruchome, takie jak wyposażenie, sprzęty RTV i AGD i inne, musi wykupić ubezpieczenie o odpowiednim zakresie ochrony.
W ramach rozszerzenia ubezpieczenia na wynajem może ono obejmować ryzyka wynikające z nierzetelnego wywiązywania się najemcy z zawartej umowy najmu. To m.in.:
- dewastacja,
- akty wandalizmu,
- kradzież z włamaniem,
- stłuczenie elementów szklanych, np. płyty grzewczej czy okien i luster,
- assistance,
- OC w życiu prywatnym.
Co ciekawe, istnieje zarówno OC wynajmującego mieszkanie, jak i OC najemcy. Assistance z kolei pozwala na ochronę interesów właściciela nieruchomości w takim zakresie, że nie musi on z własnej kieszeni pokrywać kosztów naprawy usterek czy awarii w wynajmowanym mieszkaniu lub domu. Takie świadczenia pokrywa i organizuje towarzystwo.
Czym jest OC najemcy? Polisa OC wynajmującego
OC, czyli ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej, dla wielu wynajmujących i najemców ma kluczowe znaczenie przy ubezpieczaniu mieszkania na wynajem. OC lokatora, czyli OC najemcy, chroni go w sytuacjach, w których powstałe straty w lokalu mieszkalnym wynikały z jego winy, np. zapomniał zakręcić kran w łazience, przez co doszło do jej zalania i uszkodzenia posadzki. Z polisy pokryte będą także koszty naprawy ścian czy sufitu w zalanym lokalu sąsiada.
Natomiast OC wynajmującego, inaczej właściciela mieszkania, przydaje się, jeśli powstałe szkody nie wynikają z działalności lokatora. To m.in. szkody wyrządzone innym podmiotom jak i lokatorowi, np. zniszczenie jego ruchomości domowych.
Innymi słowy OC w życiu prywatnym dla najemcy i wynajmującego, choć odnoszą się do tej samej nieruchomości, to mają inny zakres. W polisie dla właściciela najlepiej ująć mury i elementy stałe oraz ruchomości domowe należące do niego, tj. wyposażenie wynajmowanego mieszkania. Natomiast ubezpieczenie najemcy, czyli lokatora, powinno zabezpieczać go przed stratami powstałymi z jego winy. W przypadku zalania, wynikłego z zaniedbania lokatora, całość kosztów poniesionych przez właściciela i sąsiadów pokryje ubezpieczyciel.
Ile kosztuje ubezpieczenie wynajmowanego mieszkania?
Koszt ubezpieczenia wynajmowanego mieszkania zależy od zakresu ochrony, sumy ubezpieczenia, czy też wybranych rozszerzeń. Suma, na jaką zawierana jest polisa mieszkania na wynajem, powinna odpowiadać realnej wartości nieruchomości i jej wyposażenia. Natomiast jeśli chodzi o OC najemcy i wynajmującego, warto ustalić dość wysoką sumę ubezpieczenia, aby była ona w stanie pokryć ewentualne straty.
