Ubezpieczenie lokalu użytkowego – ile kosztuje, czy jest obowiązkowe dla wynajmowanej nieruchomości?
Właściciele lokali użytkowych czy ich najemcy koncentrują się na swojej działalności, często zapominając o ubezpieczeniu. A przecież pożary, zalania czy nieumyślne zniszczenia zdarzają się bardzo często. Ubezpieczenie lokalu użytkowego zapewnia odszkodowanie w razie strat i pozwala na szybkie wznowienie działalności.
UBEZPIECZENIE LOKALU UŻYTKOWEGO – CZY POLISA JEST OBOWIĄZKOWA?
Ubezpieczenie domu czy też mieszkania, w którym jest prowadzona działalność, nie należy do obowiązkowych. Aczkolwiek należy pamiętać, że w lokalu przechowuje się wszystkie niezbędne rzeczy służące do prowadzenia działalności. W przypadku gdy pomieszczenia użytkowe wraz ze sprzętem zostaną zniszczone przez powódź czy pożar, naprawianie szkód z własnych środków może być niemożliwe. Mając na uwadze takie przypadki, warto posiadać ubezpieczenie mienia.
Jeśli zakup pomieszczeń użytkowych wiąże się z wzięciem kredytu hipotecznego, ubezpieczenie lokalu użytkowego może być wymagane przez bank udzielający pożyczki. Sprawdź, kto powinien kupić ubezpieczenie wynajmowanego lokalu, ile to kosztuje i jaki jest zakres ochrony w ramach polisy?
UBEZPIECZENIE LOKALU UŻYTKOWEGO – KTO KUPUJE POLISĘ? NAJEMCA CZY WŁAŚCICIEL WYNAJMOWANEGO LOKALU?
Tak naprawdę wszystko zależy od umowy najmu. Zdarza się, że właściciele nieruchomości żądają od najemców ubezpieczenia lokalu wraz z polisą OC najemcy. Polisa ma chronić właściciela przed kosztami szkód, które mogą być wyrządzone w trakcie użytkowania pomieszczeń przez najemcę. Z drugiej strony ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej chroni także firmę. Odszkodowanie wypłacane jest z polisy OC, a nie ze środków przedsiębiorcy.
Natomiast nic nie stoi na przeszkodzie, aby obie strony ubezpieczyły lokal osobno w zakresie, który ich interesuje. Często właściciel lokalu ubezpiecza budynek, a najemca mienie. Zakup ubezpieczenia budynku czy lokalu użytkowego pozostaje więc w gestii obu stron. W takim przypadku trzeba pamiętać, aby wszystkie uzgodnienia zostały dokładnie zapisane w umowie najmu.
UBEZPIECZENIE LOKALU UŻYTKOWEGO – CO OBEJMUJE UBEZPIECZENIE NIERUCHOMOŚCI KOMERCYJNEJ?
Zakres ubezpieczenia określamy sami przy zawieraniu umowy. Podstawą jest ubezpieczenie konstrukcji domu czy lokalu od pożaru, zalania i innych wypadków losowych. Ochrona murów obejmuje fundamenty, ściany, dach, a także elementy stałe, takie jak: instalacje gazowe, elektryczne, wodociągowe, armaturę sanitarną, meble robione na wymiar, drzwi czy podłogi – czyli wszystkie rzeczy, których zdemontowanie wymaga specjalistycznych narzędzi.
Kolejnym ważnym elementem ubezpieczenia jest ochrona wyposażenia. Polisa obejmuje elementy stałe lokalu, jak mienie ruchome, ale także te, które znajduje się w pomieszczeniach gospodarczych lub w garażu przynależnym do lokalu. Polisa pokrywa skutki zdarzeń losowych, takich jak zalanie, pożar, przepięcia elektryczne czy dewastacja. Dodatkowo obejmuje również kradzież z włamaniem, powódź lub stłuczenie elementów szklanych.
Jeśli lokal jest wynajmowany, warto kupić ubezpieczenie OC najemcy. Polisa pokrywa wtedy koszty naprawy różnych szkód przez niego wyrządzonych.
ILE KOSZTUJE UBEZPIECZENIE LOKALU UŻYTKOWEGO?
Koszt ochrony zależy od wielu czynników. Najważniejszym z nich jest miejscowość, w której znajduje się lokal – wysokość składki będzie inna w Warszawie, a inna w Sandomierzu. Kolejnym elementem wpływającym na koszt jest wartość lokalu, która zależy m.in. od roku budowy, stanu technicznego czy położenia nieruchomości. Wpływa to na sumę ubezpieczenia.
Przy wyliczaniu składki bierze się też pod uwagę wielkość lokalu, czy jest to jedno, czy wiele pomieszczeń, gdzie się znajduje (na piętrze czy na parterze) i czy chcemy też ubezpieczyć dodatkowe pomieszczenia, takie jak garaż czy piwnica. Ważny jest też rodzaj prowadzonej działalności oraz sprzęt, jaki stanowi wyposażenie tego lokalu. Diametralnie inne są składki dla lokali, gdzie prowadzony jest gabinet stomatologiczny czy lekarski, a inne przy działalności produkcyjnej. Taka działalność jest obarczona większym ryzykiem, zatem składki są zdecydowanie wyższe.
Na niższą składkę można liczyć w przypadku, gdy lokal posiada dodatkowe zabezpieczenia, takie jak drzwi, okna lub bramy antywłamaniowe i przeciwpożarowe, monitoring czy dozór.
Przy przeglądaniu ofert warto przyjrzeć się polisom oferowanym przez towarzystwo, w którym mamy już wykupione inne ubezpieczenie, np. OC. Ubezpieczyciel zwykle oferuje dodatkowe zniżki za dodanie do konta kolejnego produktu. Także posiadane w przeszłości ubezpieczenie mieszkania czy domu, którego okres obowiązywania przebiegł bezszkodowo, może wpłynąć na zmniejszenie składki.
