Ubezpieczenie mienia od wszystkich ryzyk — co obejmuje?

CO TO JEST UBEZPIECZENIE MIENIA?

Ubezpieczenie mienia jest rodzajem polisy majątkowej. Oznacza to, że ubezpieczeniu podlega nasz majątek fizyczny, a dokładniej wszelkie dobra materialne. W ramach umowy możemy zabezpieczyć mienie prywatne lub należące do naszego przedsiębiorstwa. 

Podstawowym i najczęściej wybieranym ubezpieczeniem mienia jest polisa domu, mieszkania lub siedziby firmy i samochodu. Wszelkie polisy mieszkaniowe oraz ubezpieczenia domu określa się jako ubezpieczenie mienia, czyli wartości materialnych. Natomiast firmy często korzystają z dodatkowej ochrony, np. na wypadek zniszczenia towaru podczas transportu lub magazynowania.

Co więcej, w ramach ubezpieczenia mienia możemy uwzględnić także wszelkie dobra, które niekoniecznie są ściśle związane z miejscem zamieszkania lub pracy. Swój majątek (mienie) podlegający ubezpieczeniu można podzielić na:

• mienie,
• stałe elementy,
• ruchomości domowe.  

JAKIE MIENIE MOŻEMY UBEZPIECZYĆ? JAKIE ELEMENTY MAJĄTKU BĘDZIE OBEJMOWAĆ OCHRONA Z POLISY?

Ubezpieczenie domu i mienia zaliczanego do jego podstawowych elementów jest najczęściej uwzględniane w polisach. W obawie przed wypadkami i częstymi zdarzeniami z rozsądku chcemy zabezpieczyć swój dobytek. Podstawowa polisa ubezpieczeniowa uwzględnia mienie, czyli majątek, który jest zlokalizowany w jednym miejscu i nie sposób go przenieść. 

Ubezpieczenie mienia prywatnego czy też należącego do firmy obejmuje przede wszystkim mury budynku. Mowa o dowolnej budowli wchodzącej w skład naszej posiadłości, jaką może być np.:

• dom,
• mieszkanie,
• budynek gospodarczy,
• garaż,
• wiata,
• altana. 

CZYM SĄ STAŁE ELEMENTY OBJĘTE UBEZPIECZENIEM MIENIA?

Ubezpieczenie mienia stałego zwykle dotyczy tylko ewentualnych szkód dotyczących murów. Jeśli w przypadku zdarzenia losowego dojedzie do usterki wyposażenia naszego miejsca zamieszkania lub pracy, wówczas podstawowa polisa może okazać się niewystarczająca. Jednak elementy stałe ulegają szkodzie częściej niż sama konstrukcja, na której opiera się budynek. 

Rozszerzone ubezpieczenie mienia może dotyczyć także elementów wykończenia wnętrz. Jako stałe elementy uznaje się te, które do przeniesienia wymagają zastosowania odpowiednich narzędzi. Są to m.in.:

• podłogi – panele, deski, glazura;
• instalacja grzewcza – kaloryfery;
• elementy wyposażenia łazienki – wanna, kabina prysznicowa, umywalki;
• szafy zabudowane;
• meble w zabudowie.    

CO TO JEST MIENIE RUCHOME I CZY PODLEGA UBEZPIECZENIU? 

Wymarzony dom lub mieszkanie, na które fundusze często odkładamy przez wiele lat, pragniemy zabezpieczyć możliwie jak najlepiej. Jednak dorobek naszego życia to nie tylko konstrukcja i jej wykończenie, lecz także mienie ruchome. 

Co to jest mienie ruchome? To wszelkie dobra materialne będące w naszym posiadaniu, które możemy przenieść bez konieczności zastosowania narzędzi. Przedmioty codziennego użytku są często ubezpieczane. Mowa przede wszystkim o sprzęcie RTV i AGD. 

W przypadku mienia ruchomego poza możliwością jego zniszczenia istnieje także ryzyko kradzieży, dlatego polisa często obejmuje także akty włamania. Warto jednak zaznaczyć, że odszkodowania w ramach umowy ubezpieczenia mienia od kradzieży najczęściej nie otrzymamy, jeśli nie zabezpieczymy odpowiednio tego mienia. Oznacza to, że przedmioty ubezpieczone i pozostawione np. na tarasie czy balkonie, w przypadku kradzieży mogą nie zostać zrekompensowane. Wyjątkiem jest rozszerzone ubezpieczenie od wszelkiego ryzyka, w tym własnego zaniedbania. 

Mienie ruchome to nie tylko podstawowe przedmioty codziennego użytku, takie jak telewizor, pralka, mikrofalówka czy meble wolnostojące. Możemy zdecydować się także na rozszerzenie polisy i ubezpieczenie mienia, które ma dla nas sporą wartość. W ramach polisy możemy uwzględnić przedmioty, takie jak np.:

• odzież, 
• biżuteria,
• zegarki,
• sprzęt sportowy,
• sprzęt rehabilitacyjny,
• zasłony i dywany,
• konsole do gier,
• a nawet rośliny i zwierzęta domowe. 

Poza przedmiotami, które zalicza się do mienia posiadanego przez większość osób, można wymienić także gadżety kolekcjonerskie. To wszelkie elementy sztuki, a także zbierane drobiazgi, które mają dla nas szczególną wartość, która niekoniecznie jest równoważna z ogólnie przyjętymi normami. Mowa przede wszystkim o medalach i trofeach, które również są naszym majątkiem. Wówczas w przypadku chęci ubezpieczenia takich przedmiotów konieczna jest umowa ubezpieczenia mienia dostosowana do indywidualnych potrzeb. 

W ramach umowy o rozszerzonych warunkach można ubezpieczyć także przedmioty nieco bardziej rozpowszechnione, jednak wciąż niezaliczane do przedmiotów codziennego użytku. W celu ustalenia ich wartości zwykle konieczne jest posiadanie odpowiednich certyfikatów potwierdzających ich autentyczność. To m.in. mienia ruchome, takie jak:

• znaczki pocztowe, 
• obrazy, 
• rzeźby,
• wartościowe kamienie,
• przedmioty zabytkowe.  

JAKIE RYZYKA OBEJMUJE UBEZPIECZENIE MIENIA?

To, na jakich warunkach zostanie podpisana umowa ubezpieczenia mienia, zależy od wybranej polisy i wykupionych rozszerzeń. W zależności od potrzeby możemy zdecydować się na ubezpieczenie konkretnego mienia lub skorzystać z polisy od wszystkich zdarzeń. Wówczas zyskujemy gwarancję, że nasz dobytek będzie odpowiednio zabezpieczony na wypadek wielu sytuacji losowych, które mogą przydarzyć się każdemu. 

W przypadku osób prywatnych ubezpieczenie mienia najczęściej obejmuje zdarzenia, takie jak np.: 

• pożar,
• zalanie,
• wyładowania elektryczne,
• wypadek samochodowy,
• kradzież z włamaniem.

CZY WARTO KUPIĆ UBEZPIECZENIE Z ROZSZERZONYM ZAKRESEM OCHRONY?

Podstawowe ubezpieczenie nieruchomości jest ubezpieczeniem mienia obejmującym elementy stałe nieruchomości. Jednak można rozszerzyć zakres ochrony o dodatkowe polisy (na przykładzie oferty towarzystwa ubezpieczeniowego UNIQA):

• Ubezpieczenie wyposażenia nieruchomości,
• Ubezpieczenie OC (ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej) w życiu prywatnym, za szkody wyrządzone osobom trzecim,
• Ubezpieczenie OC najemcy,
• Ubezpieczenie assistance, zapewniające pomoc ubezpieczyciela w wyniku wystąpienia różnych szkód.
• Ubezpieczenie szyb,
• Ubezpieczenie od powodzi,
• Ubezpieczenie od przepięcia (obejmujące m.in. sprzęt elektroniczny),
• Assistance domowy,
• Pomoc medyczna,
• Ubezpieczenie dla zwierząt domowych,
• Ubezpieczenie paneli fotowoltaicznych, kolektorów słonecznych oraz pomp ciepła,
• Ubezpieczenie NNW,
• Ubezpieczenie ruchomości poza domem,
• Ubezpieczenie nagrobka.

Tak naprawdę trudno przewidzieć, jakich szkód możesz doświadczyć. Im większy zakres polisy, tym większa ochrona dla Ciebie, ale i wyższa składka, która zależna będzie też od sumy ubezpieczenia. 

CZYM JEST UBEZPIECZENIE MIENIA OD WSZYSTKICH RYZYK - ALL RISK?

Szczególnym rodzajem ubezpieczenia mienia (ubezpieczenia majątkowego) jest all risk, czyli od wszystkich ryzyk. To, jakie zdarzenia w istocie obejmuje taka polisa mienia, warto sprawdzić w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU), dołączonych do umowy.