Ubezpieczenie mieszkania od zalania – co obejmuje? Kto i kiedy otrzyma odszkodowanie za zalanie mieszkania lub zalanie domu?
Z roku na rok zwiększa się procent Polaków, którzy kupują ubezpieczenia mieszkania. Jeszcze kilka lat temu z takiej ochrony korzystała połowa Polaków, ale już w 2018 roku Kantar Public informował, że aż 8 na 10 domów jest objętych ochroną. Na polisę decydujemy się m.in. w obawie przed zalaniem mieszkania i innymi zdarzeniami losowymi czy przed kradzieżą z włamaniem.
ZALANIE MIESZKANIA – PRZYCZYNY
Jak wynika ze zgłoszeń ubezpieczonych ponad 50 proc. szkód w mieszkaniach jest efektem zalania. Badanie firmy Kantar Public wskazuje, że najczęstsze szkody, które występują w domach Polaków to wspomniane zalania, ale również przepięcia. Zgodnie z odpowiedziami respondentów, 38 proc. szkód związanych było z zalaniem, a 48 proc. badanych obawia się kosztów związanych z likwidacją szkody. Jest to jednocześnie najczęstsza szkoda, którą zastają Polacy po powrocie z urlopu. 14 proc. respondentów twierdzi, że ich mieszkanie zostało zalane na skutek usterki w nieruchomości sąsiadów. Natomiast 13 proc. przyznaje, że to problem w ich mieszkaniu był przyczyną zalania nieruchomości niżej. Jak badani zabezpieczają się przed takimi zdarzeniami? Aż 49 proc. z nich zakręca w domu zawór wody, jeśli wyjeżdżają na dłuższy okres.
KIEDY WYSTĘPUJE RYZYKO ZALANIA MIESZKANIA? KTO LUB CO ODPOWIADA ZA ZALANIE?
Najczęściej do zalania dochodzi ze względu na usterkę w domu lub mieszkaniu. Jaka może być przyczyna awarii? Jakie niedopatrzenia mogą być powodem zalania?
- Awaria pralki – wychodząc do pracy, włączasz pranie? Wystarczy pęknięty wężyk w urządzeniu, żeby twoja łazienka, ale również inne pomieszczenia zostały zalane. Prawdopodobnie jednak nie będzie to przyczyną zalania sąsiada.
- Rozszczelnienie rury w podłodze – niektóre rury przebiegają w podłodze. Ich rozszczelnienie może doprowadzić do zalania mieszkania zarówno sąsiada, jak i twojego.
- Wyciek wody z kaloryferów – twoje grzejniki wyposażone są w specjalny mechanizm do ich odpowietrzania? Jeśli pozostanie on otwarty, kiedy przed sezonem grzewczym kaloryfery będą napełniane wodą, to możesz zalać nie tylko swoją nieruchomość, ale również sąsiadów mieszkających kilka pięter niżej. Kiedy dostaniesz informację, że danego dnia mają być napełniane grzejniki, to koniecznie sprawdź, czy odpowietrzniki są zakręcone.
Nie wyczerpuje to listy wszystkich przyczyn, których skutkiem jest zalanie swojego mieszkania i przeciek do sąsiada. Może doszło do pęknięcia dużego akwarium i woda zaczęła się wylewać? Niestety, w takim wypadku to Ty sam odpowiadasz za szkody w razie zalania.
ZALANIE MIESZKANIA PRZEZ SĄSIADA A UBEZPIECZENIE NIERUCHOMOŚCI - CZY UBEZPIECZYCIEL WYPŁACI ODSZKODOWANIE?
Żeby zabezpieczyć się przed finansową odpowiedzialnością za zalanie mieszkania, powinieneś zawrzeć odpowiednią umowę ubezpieczenia. Nie chodzi o dodatkową ochronę. Najczęściej ubezpieczenie mieszkania obejmuje takie zdarzenia. Zanim zdecydujesz się na daną ofertę, sprawdź, czy w ogólnych warunkach ubezpieczenia zalanie znajduje się w zakresie ochrony. Jak działa taka polisa? Przez zalanie rozumiane jest działanie wody lub innych cieczy na mieszkanie polegające na:
- Wydostaniu się płynów z prawidłowo wykonanych i konserwowanych instalacji oraz urządzeń domowych, centralnego ogrzewania, kanalizacji.
- Nieumyślnym pozostawieniu otwartych kranów lub innych zaworów w mieszkaniu lub budynku w przypadku udokumentowanej przerwy w dopływie wody.
- Zalaniu wodą z opadów atmosferycznych.
- Zalaniu wodą, która wydostała się z lokalu użytkowanego przez osoby trzecie.
- Cofnięciu się wody lub ścieków z instalacji kanalizacyjnej znajdującej się wewnątrz ubezpieczonego mieszkania lub poza nim.
Zakres ochrony możesz również rozszerzyć o ryzyko szkód mrozowych. Wówczas polisa obejmie także zamarzanie i rozmarzanie cieczy w rurach, urządzeniach lub instalacji.
ZALANIE SĄSIADA – KTO ODPOWIADA ZA SZKODĘ? DLACZEGO WARTO UBEZPIECZYĆ MIESZKANIE OD ZALANIA?
Nie w każdym przypadku za zalanie sąsiada odpowiada właściciel mieszkania, z którego wydostała się woda. Wina może leżeć po stronie dewelopera, który już na etapie budowy popełnił błędy. Za szkodę może też odpowiadać producent danego sprzętu lub zarządca obiektu, który nie przeprowadził przeglądu hydraulicznego. Zatem to, że zajmujesz mieszkanie, w którym pękła rura, nie musi oznaczać, że ponosisz winę za wyrządzone szkody. Jako lokator, zgodnie z prawem, odpowiadasz za rury biegnące poziomo, natomiast za rury pionowe odpowiedzialność bierze zarządca budynku. Często sam możesz nie być w stanie ocenić, kto odpowiada za szkodę – stwierdzi to dopiero specjalista. Możliwe, że np. doszło do zalania mieszkania z winy spółdzielni. Ocena zdarzenia przez profesjonalistę jest kluczowa dla ustalenia odpowiedzialności.
ZALANIE MIESZKANIA – PROCEDURA
Jeśli doszło do szkody, to przede wszystkim musisz ją zgłosić. Pamiętaj jednak o przestrzeganiu procedury działania:
1. Przede wszystkim zatrzymaj wodę. O ile jest to możliwe, powstrzymaj wyciek lub przynajmniej zmniejsz jego rozmiar.
2. Poinformuj o zdarzeniu zarządcę budynku – a poza tym skontaktuj się z sąsiadem. Nawet jeśli szybko zareagowałeś, to mogło dojść do zalania sufitu. Właściciel mieszkania mógł również ponieść inne szkody.
3. Sprawdź w OWU, ile czasu masz na zgłoszenie szkody od momentu, kiedy będziesz świadomy, że do niej doszło. Zapoznaj się z innymi prawami i obowiązkami, które wiążą się z zawartą umową ubezpieczenia.
4. Jeśli konieczna była interwencja straży pożarnej, to uzyskaj również protokół z zalania mieszkania, inaczej – raport zniszczeń. Zakład ubezpieczeń weźmie go pod uwagę przy wypłacie odszkodowania.
5. Zgłoś szkodę do towarzystwa. Zacznij od informacji telefonicznej. Następnie będziesz musiał uzupełnić dokumenty zgodnie z wytycznymi zakładu. Musisz przygotować m.in. wykaz zniszczonych przedmiotów wraz z opisem ich wartości i cech.
6. Oczekuj na pojawienie się rzeczoznawcy, który wyceni szkodę. Najlepiej nie dokonuj w tym czasie żadnych zmian w mieszkaniu, o ile nie są one konieczne dla zabezpieczenia mienia.
Bezsporną część odszkodowania otrzymasz od zakładu ubezpieczeń w ciągu 30 dni od zgłoszenia szkody. Pamiętaj, by możliwie jak najszybciej powstrzymać wyciek wody, aby ubezpieczyciel nie zarzucił Ci, że nie podjąłeś działań mających na celu ograniczenie szkód.
WYKLUCZENIA ODPOWIEDZIALNOŚCI ZAKŁADU UBEZPIECZEŃ
Bardzo ważną częścią OWU są wykluczenia odpowiedzialności. Zakład ubezpieczeń nie weźmie odpowiedzialności finansowej za zdarzenie, jeśli jego przyczyną było:
- wykorzystanie nieodpowiednich materiałów budowlanych,
- niezamknięcie okien przy intensywnych opadach,
- niewłaściwy stan dachu, rynien czy okien,
- ewidentne zaniedbanie ze strony mieszkańców.
Nie są to wszystkie możliwe wykluczenia odpowiedzialności – sprawdź nie tylko wykluczenia dotyczące zalania, ale również innych ryzyk.
ZALANIE MIESZKANIA PRZEZ SĄSIADA BEZ UBEZPIECZENIA
Jeśli twoje mieszkanie zostało zalane przez sąsiada, który ma polisę, to otrzymasz odszkodowanie. Co jednak w przypadku, gdy nie zawarł on umowy ubezpieczenia nieruchomości? Wówczas powinien pokryć koszty likwidacji szkody ze swoich środków. Jeśli odmówi, będziesz musiał dochodzić jego odpowiedzialności w sądzie. W przypadku, gdy twoje mieszkanie zostanie zalane z Twojej winy, a nie masz ubezpieczenia, koszty naprawy zniszczeń będziesz musiał pokryć sam. Jak wspomnieliśmy, z ochrony ubezpieczeniowej na wypadek m.in. zalania korzysta już 8 na 10 właścicieli nieruchomości. Nie dopuść do tego, żebyś musiał samodzielnie pokrywać bardzo wysokie koszty likwidacji szkody u siebie, sąsiada z dołu, a może nawet w lokalach innych mieszkańców budynku. Wykup ubezpieczenie od zalania - zwykle wystarczy ubezpieczenie domu i mieszkania. Jeśli chcesz zapewnić sobie komfort w postaci braku konieczności ponoszenia cywilnej odpowiedzialności w przypadku zalania, wówczas zdecyduj się na poszerzenie ochrony o OC w życiu prywatnym.
