Ubezpieczenie KL (kosztów leczenia) - co pokrywa, ile kosztuje?

Ubezpieczenie KL - co to jest?

Ubezpieczenie KL może wchodzić w skład ubezpieczenia turystycznego, dbając o bezpieczeństwo zdrowotne oraz finansowe turysty. Przykładowo, koszty hospitalizacji w niektórych państwach mogą wynosić nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych, a nawet więcej. Wykupując tego typu polisę z ubezpieczeniem KL, koszty leczenia pokrywa towarzystwo ubezpieczeniowe, z którym została podpisana umowa (turysta nie musi przeznaczać na ten cel prywatnych środków pieniężnych). Zakres oraz sumy kosztów leczenia w podróży są ustalane indywidualnie przez każde towarzystwo ubezpieczeniowe. Informacje o tym, co uwzględnia wykupione ubezpieczenie turystyczne, znajdują się w OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia). 

Co pokrywa ubezpieczenie KL?

Niespodziewane problemy zdrowotne potrafią odebrać przyjemność z wakacyjnego wyjazdu. Będąc z dala od domu, można doświadczyć wielu przykrych niespodzianek, takich jak np. zapalenie wyrostka robaczkowego, złamanie, zwichnięcie lub inny uraz. Warto zabezpieczyć się na wypadek tego typu ewentualności i wykupić polisę turystyczną, która pokryje koszty leczenia, pozwalając na przejście rekonwalescencji w bezproblemowy i bezstresowy sposób (turysta może skupić się na powrocie do zdrowia, zamiast zamartwiać się koniecznością pokrycia nierzadko wysokich wydatków związanych z leczeniem). Ubezpieczenie KL może uwzględniać szerokie spektrum usług, takich jak:

• hospitalizację,
• badania medyczne,
• zakup leków i środków opatrunkowych,
• transport medyczny,
• wizyty lekarskie,
• ratownictwo.

Warto mieć świadomość, że leczenie za granicą często wiąże się z bardzo wysokimi kosztami - do krajów, które słyną z drogiej opieki medycznej, zalicza się przede wszystkim Kanada oraz Stany Zjednoczone. Doba w kanadyjskim szpitalu może wynieść nawet 1000 euro, a w USA - 400 euro (tak więc 2-3 tygodniowa hospitalizacja i transport medyczny do Polski mogą wynieść kilkaset tysięcy złotych). Mało który polski turysta jest przygotowany na pokrycie takich wydatków z własnej kieszeni.

Ubezpieczenie kosztów leczenia w podróży - możliwe wyłączenia

Wybierając polisę podróżną, należy zwrócić uwagę nie tylko na zakres ubezpieczenia KL, lecz także wyłączenia odpowiedzialności towarzystwa ubezpieczeniowego. Co najczęściej znajduje się na tego typu liście? Ubezpieczyciel może odmówić wypłaty świadczenia, jeśli w czasie zdarzenia turysta nie wykupił rozszerzenia o „choroby przewlekłe”, a jego stan zdrowia pogorszył się w związku z chronicznych schorzeniem (np. cukrzycą, astmą, padaczką). Towarzystwo nie pokryje kosztów leczenia również wtedy, gdy ubezpieczony nie poinformuje centrum alarmowego o zdarzeniu (np. trafieniu do szpitala, wypadku, kontuzji) w określonym czasie lub dopuści do rażącego zaniedbania swojego zdrowia, podejmując ryzykowne zachowania, typu skok do wody „na główkę” czy przejście na drugą stronę jezdni w niedozwolonym miejscu. Jeśli pomoc medyczna miała związek z podjętą próbą samobójczą - w takiej sytuacji większość ubezpieczycieli również nie pokryje wydatków związanych z ratowaniem życia.

Poza wyłączeniami medycznymi istnieją również wyłączenia prawne, takie jak np.:

• udział ubezpieczonego w bójce, demonstracji, strajku, ataku terrorystycznym,
• brak wymaganych szczepień ochronnych przed podróżą do danego kraju,
• przebywanie pod wpływem narkotyków, substancji psychotropowych lub alkoholu w trakcie zdarzenia,
• postępowanie niezgodnie z zaleceniami organów państwowych (np. zignorowanie rekomendacji MSZ o zaniechanie podróży do danych krajów).

Koszty leczenia w podróży a suma gwarantowana

Warto mieć świadomość, że jeśli koszty leczenia znacznie przewyższają sumę zagwarantowaną w umowie ubezpieczeniowej - różnicę będzie musiał wyrównać turysta. Każda firma ubezpieczeniowa ustala tzw. sumy gwarancyjne indywidualnie. Przykładowo, jeśli limit kosztów leczenia polisy turystycznej wynosi  30 000 euro, a rachunek wystawiony przez szpital będzie opiewał na kwotę 40 000 euro - ubezpieczony będzie zmuszony wyłożyć z własnej kieszeni brakujące 10 000 euro. Dlatego najlepiej wykupić nieco droższe ubezpieczenie KL, które zapewni maksymalny zakres ochrony. Koniecznie trzeba przy tym przeanalizować standardowe koszty opieki medycznej w kraju, do którego się wybieramy.

Cena ubezpieczenia turystycznego zależy od zakresu ochrony (podstawowego lub rozszerzonego) oraz rejonu, jaki chcemy odwiedzić (Europa czy cały świat). Najtańsze pakiety kosztują zaledwie kilka złotych za dzień. Decydując się na wariant premium, musimy liczyć się z kosztem kilkudziesięciu złotych dziennie.

Podsumowując, ubezpieczenie kosztów leczenia w podróży to praktyczny produkt, który daje poczucie bezpieczeństwa i zapewnia psychiczny spokój - dzięki ochronie, jaką gwarantuje, zagraniczny urlop jest beztroski i mniej stresujący.