Ubezpieczenie podróży służbowej – koszt i zakres ubezpieczenia
Nie tylko turysta może wymagać leczenia w czasie podróży zagranicznych lub krajowych wyjazdów. Pracownik w podróży służbowej także może się rozchorować albo mieć wypadek. Jeśli do tego dojdzie, pracodawca będzie musiał pokryć koszty leczenia. Ceny pomocy zdrowotnej różnią się w zależności od celu podróży. Można pokusić się o stwierdzenie, że im dalej się udajemy, tym koszty rosną. W czołówce państw, gdzie słono zapłacisz za opiekę medyczną, znajdują się Stany Zjednoczone, Kanada oraz Singapur. Kilkudniowy pobyt w szpitalu w wymienionych państwach to wydatek rzędu kilkuset tysięcy złotych. Biorąc pod uwagę relatywnie niskie koszty, warto rozważyć zakup ubezpieczenia podróży służbowej. Sprawdź, jaki jest jego zakres.
Ubezpieczenie podróży służbowych a NFZ – najczęściej zadawane pytania
Podstawowym działaniem przed wyjazdem służbowym jest wyrobienie karty EKUZ (Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego). Będzie Ci ona potrzebna, jeśli zdecydujesz się na wyjazd do państw członkowskich Unii Europejskiej oraz EFTA (Europejskie Stowarzyszenie Wolnego Handlu). W skład EFTA wchodzą m.in. Islandia, Liechtenstein, Norwegia oraz Szwajcaria.
Karta EKUZ jest ważna w wielu państwach, w tym: Austrii, Belgii, Bułgarii, na Cyprze, w Czechach, Danii, Estonii, Finlandii, Francji, Grecji, Hiszpanii, Holandii, Irlandii, Litwie, Luksemburgu, Łotwie, na Malcie, w Niemczech, Polsce, Portugalii, Rumunii, Słowacji, Słowenii, Szwecji, na Węgrzech, w Wielkiej Brytanii oraz krajach członkowskich EFTA.
EKUZ pozwala na korzystanie z publicznej opieki zdrowotnej w taki sam sposób jak mieszkańcy kraju, w którym akurat przebywasz. Jeśli obywatele danego państwa są obciążeni 30% kosztami wynagrodzenia lekarza, również Ty zapłacisz 30% jego honorarium za odbytą wizytę.
Czy wiesz, że...?
Kartę EKUZ możesz odebrać za darmo, jednak nie pokrywa ona wszelkich kosztów związanych z leczeniem. Przywileje opieki zdrowotnej za granicą są zwykle związane z nagłymi przypadkami, zatem karta nie pokrywa kosztów leczenia, które:
- nie stanowią konieczności,
- są zabiegami dentystycznymi, tzw. turystyki medycznej (czyli kiedy udajesz się do innego kraju na zaplanowane zabiegi lub leczenie),
- wiążą się z transportem zwłok,
- pokrywają opłaty transportu medycznego do kraju.
Należy również pamiętać, że – podobnie jak w Polsce – nie każda placówka zdrowotna ma podpisaną umowę z tamtejszym odpowiednikiem NFZ-u. Oznacza to, że musisz dodatkowo sprawdzić, które przychodnie honorują kartę EKUZ.
Zdecydowanie najlepszym rozwiązaniem jest samodzielne zadbanie o swoje bezpieczeństwo przed wyruszeniem w podróż służbową. Jednak zgodnie z Rozporządzeniem Ministra Pracy i Polityki Społecznej z dnia 29 stycznia 2013 r. nie pracownik jest w pierwszej kolejności do tego zobowiązany. Czy pracodawca ma obowiązek ubezpieczyć pracownika na czas wyjazdu zagranicznego? Nie, ale to on odpowiada za zdrowie zatrudnionego w czasie delegacji za granicą. Jeśli ulegnie wypadkowi, np. złamie nogę podczas podróży służbowej, to koszty takiej pomocy medycznej pokryć powinien właśnie pracodawca. Firmy powinny zatem rozważyć możliwość ubezpieczenia w szerokim zakresie na wypadek takich roszczeń.
Ubezpieczenie zagranicznych wojaży – o czym należy pamiętać? Jak wybrać ubezpieczenie dla pracownika?
Wyjeżdżając w interesach za granicę albo wysyłając tam pracowników, warto wykupić ubezpieczenie podróży biznesowych. Taki produkt jest dedykowany przedsiębiorcom delegującym swoich pracowników za granicę, np. do oddziału firmy. Czy warto kupić ubezpieczenie podróżne na czas podróży służbowej? Tak, ponieważ pozwala ono uniknąć ponoszenia wysokich kosztów w razie nagłego zachorowania. To swoiste zabezpieczeniem zarówno dla pracodawcy, jak i pracownika. Jeżeli wyjazdy biznesowe za granicę są rzadkie, wystarczy że pracodawca wykupi polisę imienną przed każdą podróżą.
Jeśli jednak działalność firmy wymaga częstych wyjazdów, wówczas najlepszym rozwiązaniem może być wykupienie polisy otwartej (bezimiennej). Polega ona na tym, że przy zawieraniu umowy pracodawca podaje liczbę podróżujących osób oraz liczbę dni i wpłaca składkę zaliczkową.
W trakcie umowy na bieżąco aktualizuje listę wyjeżdżających osób, a na koniec okresu ubezpieczenia następuje rozliczenie.
Uwaga!
W takim rozwiązaniu trzeba oszacować liczbę tzw. osobodni w firmie, czyli pomnożyć liczbę dni i osób przebywających za granicą. Przykładowo, 5 pracowników wyjeżdża co najmniej dwa razy w miesiącu na trzy dni, a 10 robi to sporadycznie. Przyjmijmy, że każdy z nich będzie co najmniej raz w roku za granicą średnio przez dwa dni. Daje to łącznie 380 osobodni w roku i jest podstawą do wyliczenia składki. Jeżeli przedsiębiorca nie wykorzysta wszystkich zadeklarowanych „osobodni”, to otrzyma zwrot nadpłaconej kwoty. Dzięki temu nie ma niebezpieczeństwa, że firma przepłaci za ochronę, której faktycznie nie potrzebuje.
Co powinno obejmować ubezpieczenie pracy za granicą czy delegacji?
Jeśli już decydujesz się na wykupienie ubezpieczenie podróży służbowej dla siebie lub decyzję tę podejmuje pracodawca, należy zastanowić się, co dokładnie obejmuje i jaki zakres ochrony będzie optymalny.
Przede wszystkim taka polisa obejmuje koszty leczenia za granicą, czyli wydatki na hospitalizację (w tym zabiegi operacyjne), leczenie ambulatoryjne oraz zakup lekarstw i środków opatrunkowych. Wizyta w szpitalu należy do najbardziej kosztownych nieoczekiwanych zdarzeń, z jakimi możemy mieć do czynienia, lecz ubezpieczenie podróży służbowej nie może skupiać się jedynie na tym aspekcie.
Warto wziąć pod uwagę naprawę lub zakup okularów/naprawę protez po wypadku, leczenie stomatologiczne czy rehabilitację w ramach takiego ubezpieczenia. Polisa powinna także zapewniać transport do placówki służby zdrowia oraz transport medyczny do Polski.
Bardzo przydatne są świadczenia Assistance, czyli: informacja medyczna, organizacja i pokrycie kosztów zakwaterowania osoby towarzyszącej, zastępstwo kierowcy, pomoc prawna, powiadomienie rodziny, zmiana rezerwacji lotu czy dostarczenie leków. Jeśli przebywasz za granicą, taka pomoc może być dla Ciebie niezwykle ważna. Podupadając na zdrowiu lub w obliczu wypadku, możesz nie mieć możliwości wyszukiwania w sieci informacji, do jakiej placówki należy się zgłosić i jakie dokumenty są w niej wymagane. Pozwól, że w tych ciężkich chwilach zadba o Ciebie (lub Twoich pracowników) firma ubezpieczeniowa, która zrobi to profesjonalnie.
Z kolei ubezpieczenie NNW zapewni świadczenie w razie trwałego uszczerbku na zdrowiu bądź śmierci ubezpieczonego podczas zagranicznej podróży służbowej.
Uwaga!
Warto pamiętać też o ubezpieczeniu OC w życiu prywatnym, w którym przedmiotem jest odpowiedzialność cywilna ubezpieczonego w życiu prywatnym za szkody wyrządzone osobom trzecim, do których naprawienia ubezpieczony jest zobowiązany w myśl prawa. Przykładowo, gdy w czasie tańca dana osoba się potknie i w wyniku tego zwichnie rękę innej osobie, lub poparzy ją gorącą herbatą, to za takie szkody odpowie ubezpieczyciel w ramach OC w życiu prywatnym.
W przypadku ubezpieczenia bagażu podróżnego lub ubezpieczenia sprzętu elektronicznego otrzymasz świadczenie w razie utraty bądź zniszczenia rzeczy, które zabrałeś w podróż, prezentów i pamiątek, a także aparatu, tableta bądź laptopa. Otrzymasz również niezbędne świadczenie w razie zagubienia bagażu na lotnisku czy opóźnienia lotu. Niestety, linie lotnicze lubią nieprzyjemnie zaskakiwać, a czas na rozładunek bagażu jest okrojony. Zatem może się zdarzyć, że walizka poleci do kolejnej destynacji… bez Ciebie. Na wypłatę odszkodowania (lub kupno ubrań tymczasowych) linii lotniczych trzeba będzie poczekać.
Gdzie wykupić ubezpieczenie turystyczne dla Twoich pracowników?
Ubezpieczenie podróży służbowej, w formie ubezpieczenia turystycznego, można wykupić w trybie online, ułatwiając sobie zawarcie właściwej polisy i wybór wariantu ubezpieczenia. W UNIQA możesz skorzystać z kalkulatora, zapoznać się z poszczególnymi opcjami dodatkowymi i wybrać te, które Ci odpowiadają. Kalkulator ten wyliczy składkę, czyli pokaże od razu koszt ochrony.
