Ubezpieczenie OC zawodowe – dla kogo jest obowiązkowe?

Polisa OC od podstaw

Ubezpieczenie OC to polisa majątkowa, która chroni nas w momencie, gdy wyrządzimy szkodę osobom trzecim. Przykładowo, jeśli jako kierowca spowodujesz wypadek, ubezpieczyciel, u którego masz wykupioną polisę OC, pokryje koszty zarówno szkód osobowych, jak i materialnych. Jeśli zaś chodzi o ubezpieczenie OC z tytułu wykonywania zawodu, analogicznie - ubezpieczyciel pokrywa koszty szkód w sprawie, w której popełnisz błąd związany z wykonywaniem swojej profesji.

W Polsce część ubezpieczeń OC należy do grupy obowiązkowych - dotyczą około 215 przypadków (co plasuje nas na europejskim podium). Są one określone w różnego rodzaju ustawach oraz ratyfikowanych przez nasz kraj umowach międzynarodowych. Ubezpieczenia OC zawodowe zaliczymy w tym kontekście do grupy ubezpieczeń obowiązkowych szczególnych. Brak tego typu polisy wiąże się w takim przypadku nie tylko z koniecznością pokrycia z własnej kieszeni ewentualnych strat, które powstaną w trakcie wykonywania zawodu, lecz także często z grzywną lub nawet utratą możliwości wykonywania danej profesji, co zwykle jest związane wtedy z postępowaniem dyscyplinarnym. Co jednak ważne, zakres kar różni się pomiędzy poszczególnymi profesjami i zależy od konkretnych zapisów prawnych. 

Różnice pojawiają się także w zakresie ochrony. W wielu przypadkach przepisy określają, jaka jest minimalna suma gwarancyjna w tego typu polisach OC - oznacza to górną granicę odpowiedzialności, jaką może ponieść ubezpieczyciel. Przykładowo, w przypadku adwokata minimalna suma gwarancyjna wynosi 50 000 euro na jedno zdarzenie, zaś u detektywa to 15 000 euro.

Jaką składkę zapłacimy za ubezpieczenie OC zawodowe? Jest ona obliczana indywidualnie i zależy m.in. od wspomnianej minimalnej sumy gwarancyjnej, ale też stażu pracy, chęci rozszerzenia polisy o dodatkową ochronę etc. Warto też dodać, że ubezpieczenie OC zawodowe może wykupić zarówno osoba pracująca na podstawie umowy o pracę, umowy o dzieło, umowy zlecenie, jak i prowadząca własną działalność gospodarczą.

Ubezpieczenie OC zawodowe - dla kogo jest obowiązkowe?

Dotyczy kilku grup zawodowych. Konkrety - jak to zostało wspomniane - zapisane są w ustawach oraz rozporządzeniach, np. w rozporządzeniu Ministra Finansów, co widać chociażby na przykładzie notariuszy. Oto duża część profesji, które są objęte obowiązkowym ubezpieczeniem OC z tytułu wykonywania zawodu.

• Zawody prawnicze i im pokrewne, w tym: 
  • notariusze, co wynika m.in. ze wspomnianego rozporządzenia Ministra Finansów z 11 grudnia 2003 r. w sprawie obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej notariuszy; 
  • doradcy podatkowi i osoby, które pomagają im w wykonywaniu czynności - w tym przypadku o ubezpieczeniu OC zawodowym mówi m.in. ustawa z 5 lipca 1996 r. o doradztwie podatkowym; 
  • osoby powołane do wykonywania czynności syndyka, nadzorcy sądowego lub zarządcy (USTAWA z 28 lutego 2003 r. Prawo upadłościowe i naprawcze); 
  • komornicy i pracownicy komorników (m.in. USTAWA z 29 sierpnia 1997 r. o komornikach sądowych i egzekucji);
  • adwokaci; 
  • radcy prawni; 
  • rzecznicy patentowi; 
  • prawnicy zagraniczni, którzy świadczą pomoc prawną w Polsce.
• Pośrednicy ubezpieczeniowi: 
  • agenci ubezpieczeniowi, wykonujący czynności agencyjne na rzecz więcej niż jednego zakładu ubezpieczeń; 
  • konieczne jest też ubezpieczenie OC z tytułu wykonywania działalności brokerskiej.
• Księgowi i biegli rewidenci: 
  • przedsiębiorcy wykonujący działalność z zakresu usługowego prowadzenia ksiąg rachunkowych; 
  • podmioty uprawnione do badania sprawozdań finansowych.
• Zawody związane z gospodarką nieruchomościami: 
  • rzeczoznawcy majątkowi;
  • pośrednicy w obrocie nieruchomościami; 
  • zarządcy nieruchomości. 
• Osoby wykonujące usługi detektywistyczne i ochroniarskie:
  • przedsiębiorcy wykonujący działalność gospodarczą w zakresie usług detektywistycznych;
  • przedsiębiorcy wykonujący działalność gospodarczą w zakresie usług ochrony osób i mienia;
  • przedsiębiorcy ubiegający się o zawarcie umowy na prowadzenie działalności w zakresie ochrony lotnictwa cywilnego w portach lotniczych.
• Działalność lecznicza, badania kliniczne, wyroby medyczne, farmaceutyka:  
  • lekarz lub dentysta wykonujący działalność leczniczą jako indywidualną lub grupową praktykę lekarską; 
  • pielęgniarki lub położne;
  • badacze i sponsorzy badań.
• Transport morski - np. właściciel statku powinien ubezpieczyć się w zakresie szkód wyrządzonych zanieczyszczeniem olejami bunkrowymi.
• Transport lotniczy:
  • przewoźnicy lotniczy i użytkownicy statków powietrznych (w zakresie ewentualnych szkód, które powstaną w związku z prowadzoną przez nich działalnością lotniczą);
  • przewoźnicy lotniczy (za szkody, które wynikają z opóźnienia w przewozie pasażerów, bagażu lub towarów).
• Inne, w tym: dzienni opiekunowie dziecka, organizatorzy imprez masowych, architekci oraz inżynierowie budownictwa etc.

Ubezpieczenie OC zawodowe dobrowolne

Jeśli chcemy zabezpieczyć się dokładniej, warto rozważyć wykupienie dodatkowej polisy. Mogą zrobić to osoby wykonujące profesję objętą obowiązkowym ubezpieczeniem - jeśli mają poczucie, że forma ubezpieczenia obowiązkowego jest dla nich niewystarczająca. Dzięki temu mogą zabezpieczyć się np. przed skutkami swojego błędu zawodowego, do którego dojdzie poza granicami Polski.

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej zawodowej, które jest dobrowolne, może wykupić też każda osoba, której profesja nie jest objęta szczególną ustawą, ale mimo wszystko chce zabezpieczyć się przed ewentualnymi kosztami wynikającymi z błędów. Mogą być to: 

• fryzjerzy, 
• nauczyciele, 
• pedagodzy, 
• weterynarze, 
• elektrycy, 
• ratownicy GOPR, 
• kucharze, 
• farmaceuci, 
• konduktorzy, 
• i inni.